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买了多份保险,医院只开一份发票,怎么申请理赔?

深蓝保 深蓝保 2022-09-16


“听说买多份保险,出险后每一份都能赔,是这样吗?”


“我多买几份保险,是不是就能赔很多钱?”


现在大家的保险意识越来越强,人手好几份保单早已不稀奇。


但好多人买归买,根本不清楚:哪些保险能同时赔?多份保险如何申请理赔?理赔时要注意什么?


那么,今天我们就来聊聊这个问题,主要内容如下:


  • 买了多份保险,都能赔吗?

  • 多份保险,怎么申请理赔?

  • 医院开的发票只有一份,怎么多家公司理赔?




生活中,买了好几份保险的情况比比皆是。


比如不同险种:重疾险、医疗险、意外险、定寿都买齐,或者同个险种也买几份,像小额医疗、百万医疗险……


保险多买几份虽然保障会更全面些,但买之前我们也要注意并不是所有保险都能同时赔付。


不同的保险,理赔方式可以分为以下两类:


  • 定额赔付型:买多少赔多少,买了多份可以叠加理赔。比如买两份 50 万的重疾险,达到重疾险标准,就能赔 100 万。

  • 报销补偿型:花多少报多少,即便买了多份,报销的钱也不会超过总花费。比如医疗险,治疗花费 20 万,最多也只能报销 20 万。


聚焦到常见的四大险种上,它们的赔付类型如下:



由图可见,重疾险、寿险,以及意外险的身故、伤残保障和住院津贴,都属于定额赔付型,多份保险可以同时理赔。


此外,如果不超过总保额,同一种保险买了多份,也可以叠加理赔,比如买了多份重疾险,买 100 万就能赔 100 万。


住院医疗险、意外险的医疗部分都属于报销补偿型,已经报销过的费用不能重复报销。


比如买了 600 万的百万医疗险,实际医疗费用只花了 2 万,那么报销的最高金额就不能超过 2 万。




买了保险,大家最关心理赔。而能不能早点拿到理赔款,跟很多因素都有关,比如报案时间是否及时、理赔资料是否符合要求……


下面我们就来详细分析:


1、什么时候报案最好?

我们扒了几十款产品条款发现:产品不同,对报案时间的要求也不一样。


绝大部分的重疾险、医疗险、寿险,都要求出险后的10 天之内通知保险公司。


比如康惠保旗舰版 2.0,确诊重大疾病后,最好在 10 天内向保险公司报案。



而意外险,因为意外属于突发事件,需要在短时间内对事故进行认定,看属不属于意外。


所以意外险的报案时间,一般要短于其他险种,部分要求在意外发生的 48 小时内报案,特别是猝死责任,有的要求 24 小时内要报案。


无论哪种保险,如果超过报案时间,可能会影响事故或疾病的判定,从而影响理赔,所以建议大家一定要及时报案。


2、怎么报案?

一旦不幸出险,有多种报案途径可以选择:


  • 拨打保险公司电话:这是最直接的办法,理赔过程中有任何问题都可以打保险公司电话。

  • 关注保险公司官方公众号:比如“百年人寿”,点击“服务”→“自助理赔”,根据指引操作就行,非常方便快捷。

  • 联系第三方平台:找当时协助你投保的规划师,一般会全程协助理赔。

  • 找代理人:适用于买线下产品的朋友,如果代理人不干了,也可以直接找保险公司。


报案后,保险公司客服、代理人或规划师会告诉你下一步怎么做。


3、不同险种,理赔材料有啥不同?

不同险种,甚至同一险种的不同责任,要提供的理赔资料一般也不同。我们对四大险种的理赔资料做了一个统计表格:



可以看到,每种保障责任的理赔,需要提交的理赔资料,还是不少的。


大家在看病时,一定要记得保存好所有的材料,最好拍照备份,以防丢失。


如果资料准备齐全,对于符合理赔条件的,保险公司会在 10 天内完成打款,理赔金将直接转账到被保人或受益人的银行账户。




很多读者经常会问:买了多份保险,而理赔资料只有一份,那怎么报销?


我们以不同险种来分析:


  • 给付型:比如重疾险、意外伤残/身故、寿险,住院津贴,所有资料都可以提供复印件

  • 报销型:像医疗险、意外医疗,医疗费用不能重复报销,所以要提供发票原件,保险公司才知道有没有报销过。


可以看到,报销型的保险发票原件都给了保险公司,但是万一还有剩下的费用可以找其他保险公司报销,该怎么办呢?


如果上一家已经报销了,下一家报销时无法提供发票原件,可以要求上一家保险公司开具理赔分割单原件,如下图:


(每家保险公司分割单可能不同,以实际为准)


分割单上的 “分割金额” 就是这家保险公司报销的钱,剩下的医疗费就可以由下家保险公司报销。


提醒下大家,有些保险公司不会主动开具分割单,建议理赔时就直接跟保险公司说清楚。


另外,以防资料丢失,影响后续理赔,大家向保险公司邮寄原件时,最好全部复印一份保存。




大家对理赔有很多不同的问题,我们挑选了 3 个常见疑问,希望能帮助大家了解。


1、 买了多份保险,先赔哪份更好?

要具体情况具体分析。


比如陈先生配齐了四大险种,不幸发生火灾,导致轻度面部烧伤。


由于轻度面部烧伤涉及到了重疾险(轻症)、百万医疗险和意外险的理赔,关于医疗费,建议陈先生先报意外险,再报百万医疗险,因为意外医疗的报销可以抵扣百万医疗险的免赔额。


而对于重疾险,轻度面部烧伤是确诊了就能赔一笔钱,没有先后顺序之分。


总的来说,如果是给付型的,比如伤残、身故,多份保险可以同时申请理赔;如果是报销医疗费,一般可以先报免赔额低的,再报免赔额高的险种。


但报销顺序不能一概而论,大家还是要以具体产品为准。


2、买了多份重疾险,能不能先报一份?

买了多份重疾险的读者,很多都会好奇:一旦确诊了大病,我能不能先申请赔一份,另外一份留着以后,万一再生病也还有份保障。


不建议大家这样做,最好“先落袋为安”。


因为重疾险是给付型的,买 100 万就赔 100 万,赔完合同结束。如果你达到了理赔标准,但不去申请,那以后就还要每年交好几千的保费,最终到手的钱就少了。


所以,大家还不如早点拿到理赔金,做好理财规划,照样可以转移疾病风险。


3、买了多份医疗险,怎么申请理赔报更多?

有些朋友同时买了小额医疗险和百万医疗险,想报销更多费用,是要讲究报销顺序的。


建议大家先用医保,再报小额医疗险,最后报百万医疗险,小额医疗险报的钱,就能抵扣百万医疗的免赔额。


为了方便大家理解,我们举个例子:


陈女士住院花了 10 万块,医保报销了 5 万,自己需要承担 5 万。


如果她买了一份小额医疗险(不限社保、保额 1 万、免赔额 0 元),一份百万医疗险(保额 200 万,免赔额 1 万),那可以这样申请理赔:


  • 第 1 步:申请小额医疗险理赔,获赔 1 万,抵扣了百万医疗险的免赔额,同时要求保险公司开具分割单。

  • 第 2 步:再申请百万医疗险理赔,能报 4 万,最终可以全部报销。


可以看到,通过不同医疗险的搭配,能够获得更全面的医疗保障。




保险很复杂,特别是买了多份保险,大家更难搞明白。


这篇文章是我们花了几天时间跟核赔专家讨论研究出来的成果,希望能帮助大家更接近保险的真相。


如果今天的分享对你有所帮助,就在文章底部点个 “在看” 吧,让更多人看到,就是对我们最大的支持。


愿大家永远不用理赔:)



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