几十万买的增额寿，想要取钱居然有限制？咋回事

增额终身寿这类产品是通过减保的方式，拿出一部分现金价值来用。但减保不是想减随时能减，它有时间、额度等方面的要求。

今天就来和大家好好扒一扒增额终身寿具体怎么减保，什么时候能减？每次能减多少？一次给大家讲清楚。

主要内容如下：

• 买增额终身寿，一定留意这些减保规定

• 哪款增额终身寿，减保更灵活？

• 怎样减保来满足各项用钱需求？

增额终身寿是一种长期储蓄型保险，投入一笔钱后能锁定未来几十年的收益。期间如果想要用钱，也能通过减少一部分 ，拿出一些钱来使用。

先来看看怎么减，什么时候能减：

• 减保方式：线上减保更方便，一般在官方公众号上找到减保入口，填写申请后钱款会自动到账。而邮件减保要给保司发申请邮件，柜台减保要跑线下网点，相对比较麻烦。

• 减保时间：至于最早什么时候能开始减保，影响不是很大。毕竟我们买增额终身寿是看重它的中长期收益，如果太早减保，反而收益会有损失。

除此之外，大家要重点关注的是减保额度，也就是每年最高能减多少钱。

今年 1 月监管下发的《人身保险产品“负面清单”（2022 版）》中点出了增额终身寿减保设计过于灵活的问题。

在那之后，很多新上线的增额终身寿都在条款中明确列出了减保规则，限制每年能减保的最高金额。

目前比较常见的要求有 4 种，我们接着往下看。

很多增额终身寿的条款里，都写着按照 20% 的比例减保。但我们仔细研究后发现：同样是 20%，但不同的表述，最终能减的金额是完全不一样的！

如果你打算买增额寿或者已经买了，建议认真看完下面的内容，这事关你后面需用钱时最高能取多少。

1、不超过投保时基本保额的20%

先来看看条款中的描述：

而按照投保时基本保额的 20% 去减，就意味着不管基本保额怎么减少，我们都能以最原始的基本保额来减对应的现价，最快 5 年就能把所有钱都减保出来。

而且由于现金价值在不断增加，我们每年减保能拿到的最高额度也会跟着提高。

简单一点理解就是：我们养了 10 只小猪，每年最多可以卖出 2 只，5 年就能把所有猪都卖光。而且随着这些猪慢慢长大，会越来越值钱，我们每次卖出的价格也会越来越高。

2、不超过减保前基本保额的20%

这是第二种减保比例规定，条款里通常是这样描述的：

这种减保方式比前一种严格些。每年都按减保前基本保额的 20% 去减，每减保一次，保额就会对应减少，下一次再减，是以被削减后的保额去计算的。

怎么理解呢？就像我们有 10 斤猪肉，第一次吃 20%，是 2 斤。第二次只能吃剩下 8 斤的 20%，也就是 1.6 斤......以此类推，这 10 斤猪肉我们是永远吃不完的。

所以说，按减保前基本保额的 20% 去减，保单里的现金价值永远减不完。而且随着基本保额越来越少，后续减保的最高额度也不如上一种。

以上两种都是按保额来减，还有另外两种是按保费来减，一起来看看。

3、不超过保费的20%

按保费减，一种是不超过总保费的20%。一共交多少保费，就能减这个数额的 20%。例如总保费 100 万，那每年最高能减保 20 万。

另一种是不超过已交保费的 20%。这种严格些，减保后已交保费会跟着等比例减少。同样交 100 万，第一次减最高可以拿到 20 万，但下一次就没办法减到这个数额了。

看到这儿，有些朋友可能会有疑问，那上面 4 种减保方式，哪种能减更多呢？我们做个减保演示对比看看：

以 30 岁女性，趸交 100 万，从 50 岁起，每隔 10 年，都按最高额度减保一次，连续减 5 次，每次减保能拿到手的金额如下：

从上面的演示来看，4 种减保规定的宽松程度排名是这样的：A＞B＞C＞D。

但提醒大家，上面的案例只是作为演示，增额终身寿具体减保额度，还是要以实际产品为准。如果你不知道怎么测算的话，可以点击下方卡片，会有专业的规划师帮你算。

近一段时间，市面上涌现出不少增额寿产品。我们从中挑选了 6 款比较热门的，详细扒了它们的保险条款和保全规则，汇总成如下表格：

直接说结论：

、、 减保要求相对宽松。它们都能按照投保时基本保额的 20% 减保，而且这一规定还被写进条款，意味着我们可以一直按这种方式去减。

也把减保规则写进条款里了，但它的减保要求相对严格些。每次减保不超过已交保费的 20%，如上文所言，按这种方式减，每次能拿到的钱会越来越少。

、 没有把减保写进条款里，也就是说现在没有 20% 比例的限制，不过保险公司保留了调整的权利，这些要求是有可能会发生变化的。

另外「金盈卫」、「康乾 1 号·益利多」、「万年禧 」的保全规则里，还写约定了减保后的保费最低额度，大家也可以关注一下。

那买了这类产品，怎样灵活运用保单里的现金价值呢？举个例子：

26 岁的王女士投保了乐享年年，每年交 10 万，交 5 年。这笔钱会在保单里持续增值，后面孩子上大学、结婚买房，自己退休养老需要用钱时，都可以减保拿出一部分钱来用。

这款产品最高可以减投保时基本保额的 20% 对应的现金价值，具体的资金增值和减保示例如下：

王女士 5 年共交保费 50 万。如果期间没有减保，到她 85 岁时，这笔钱增值到 353.9 万，超过总保费的 7 倍。

期间需要用钱，也可以灵活减保：例如孩子上大学，每年拿 5.5 万给他当生活费，之后他要结婚了，取出 20 万帮衬一下。

按照当下延迟退休的趋势，如果王女士未来在 65 岁退休，每年拿出 5.5 万做养老补充金，一直领到 85 岁，保单里还有 50.7万的现金价值！

这样一看，王女士交的这 50 万，解决了孩子大学、结婚、自己养老的费用，到头来还能再退保拿出 50 万，这就是减保的魅力。

这里也想和大家说一下，这类产品的交费很灵活，不一定要像王女士一样，每年交 10 万，交 5 年。如果闲钱不多，也可以拉长交费期，例如每年交 1~2 万，连续交个十几年。

增额终身寿的减保规则，确实是比较复杂，需要一些耐心去消化。

不过一旦掌握了它的规则，能够用好减保功能，那不仅能坐享资金蹭蹭往上涨，在需要用钱时也能稳坐泰山，两手一勾钱就稳稳到账。

希望今天的内容能让你更好地了解“增额终身寿”，如果觉得今天的文章有帮助，欢迎点个“在看”，分享给身边的亲人和朋友。

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