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保险公司破产，我的保单还能赔吗？官方最新回应来了

深蓝保 深蓝保 2023-02-27
近日，银保监会发布了一则重磅消息，宣布新修订的《保险保障基金管理办法》将于下个月 12 号正式实施。


保险保障基金制度是关系到我们保单安全的核心制度，这次修订，直接引发了业内巨震，各种消息满天飞。

还有不少朋友跑来问我们，按照新规，保险公司破产了，保单会不会受影响？有多大影响？

事关大家的切身利益，下面我们就来搞搞清楚。主要内容如下：

  • 万一保险公司破产，保单谁来管？
  • 新版《管理办法》，有哪些变化？
  • 保险公司破产，重疾险等保单能 100% 赔吗？


保险公司破产，保单还有它来管！


很多朋友在买保险时，都会听到代理人说，保险是非常安全的金融产品，就算保险公司亏损或破产，也不会影响到咱们的保单权益。这话的底气，其实就来自保险保障基金。

保险保障基金成立于 2008 年，目的就是为了监测和处置保险行业风险，保障保险消费者的权益。

那它具体是怎么运作的？同样是在 2008 年，国家出台了《保险保障基金管理办法》（以下简称《管理办法》），对保险保障基金怎么筹集、啥时能用、如何监管等，都做了明确的规定。

我们可以简单理解为，各家保险公司将保费收入的一部分，交由保险保障基金统一管理，后面如果哪家保险公司真出了问题，保险保障基金将会进行救助，或直接补偿给消费者。

历史上，保险保障基金一共有 4 次出手，分别救助了新华保险、中华联合财险、安邦保险和易安财险。也正是这几次妥善处置风险，让大家见识到了保险保障基金的“兜底”实力。

这些年来，保险保障基金规模不断壮大，从刚成立时的 149 亿，增加至去年底的 1829.98 亿元。

如今，14 年已经过去，保险行业有了全新的面貌，《管理办法》同样也需要与时俱进，于是就有了新版的文件。那这次调整，对大家有哪些影响？保单会更安全吗？下面一起来看看。


新规下月实施，这3大变化要知道！


11 月 10 日，银保监会正式发布新版《管理办法》，与旧版相比，主要有以下 3 大变化。

变化1：保单救助范围更明确了
旧版《管理办法》只对两类保单明确了救助规则，分别是人寿保险合同、非人寿保险合同，不同的保单，对应不同的救助规则。不过，这种描述一直以来都存在争议。

比如，不带身故的重疾险算健康险，还是人寿保险？一家保险公司要真出了事，重疾险、医疗险、意外险等保单，按照什么标准被救助？

而新版《管理办法》调整了之前的说法，明确财产保险、短期健康保险、短期意外险以及长期重疾险、长期意外险等长期人身保险，也能获得救助。


根据新规，之前大家比较担心的一些保单，比如不带身故的重疾险、医疗险、意外险等，也能按相应标准获得救助。

不同保险具体的救助规则，我们会在文章第三、四部分重点讲到，大家若是对这部分内容更感兴趣，可直接划至对应位置查看。

变化2：保险公司交的钱更多了
保险保障基金里的钱并非公开募集，而是由大家的保费组成。在旧版文件中，各家保险公司都是按照同样的费率标准，向保险保障基金缴费。

比如长期健康险，所有公司都按照保费收入的 0.15% 交钱；短期健康险，所有公司都按照保费收入的 0.8% 交钱。

这就好比买保险时，身体好和身体差的人，都交同样钱，但风险却一起担，显然不太公平。

而新规实施后，不同风险评级的保险公司，将采用不同费率交钱，风险大就交得多，风险小就可以少交点。这样下来，不仅对风险小的保险公司更公平，同时也能倒逼其他保司好好经营。

除了修改缴费标准，保险保障基金还提高了保险公司「暂停缴费上限」：


比如之前规定，人身险公司交的保险保障基金，达到该「公司总资产」的 1% 时，就可以不用再交了；现在则要求达到「行业总资产」的 1% ，才能暂停缴纳。

要知道，行业总资产可比公司总资产大多了！这就意味着，保险公司以后得交更多保障金了。对咱老百姓来说也是大利好，保险保障基金的盘子越大，咱们的保单就会越安全。

变化3：对保险公司高管的限制更严格了
从过往经验看，不少保险公司出现大的经营危机，和高层管理人员的决策有着密切关系。新版《管理办法》，明显加强了对保险公司高管的约束和监督。

比如保险公司在获得保险保障基金救助期间，除了原有规定外，还可以采取“限制高管薪酬”、“限制向股东分红”等监管措施。

（图源：2022 版《保险保障基金管理办法》）

以上就是新版《管理办法》中的亮点信息，总的来说，它比旧版更合理、更安全。当然，作为普通消费者，最关心的还是：保险公司出问题，我的保单怎么办？

前面我们也说了，新规将保单救助分为两类：一类是影响较大的人寿保险、其他长期险；另一类是 。不同产品对应不同的救助办法，下面我们挨个儿来看看。


保险公司破产
长期重疾险、医疗险等怎么赔？


以人寿保险为例，假如保险公司破产了，人寿保单会转让给其他保险公司，保险保障基金对被转让的保险公司（保单受让公司）进行救助，我们的保单依然有效，只不过换了一家公司。

那除了人寿保险以外的其他长期人身险，比如不带身故的重疾险、保证续保的医疗险等，对应的救助办法是什么呢？

新版《管理办法》新增了这条规定：保险保障基金对其他长期人身险保单的受让公司，救助规则和人寿保单一样。

（图源：2022 版《保险保障基金管理办法》）

不过，新规并未明确，其他长期人身险保单也一定会转让给别的保险公司，而是说“依照法律、行政法规和国务院的有关规定办理”。


我们猜测，其他长期人身险保单大概率也会转让给其他保险公司，不过这类保单按什么规则转让，具体的标准流程等，后续可能会有更详细的规定。

这点大家不必担心，咱们只需要记住，按照最新的《管理办法》，长期重疾险、保证续保的医疗险等保单和人寿保单一样，都会得到保险保障基金的救助。

另外有一点要注意，新规对保险合同中的投资成分，还未说明具体的救助办法：

（图源：2022 版《保险保障基金管理办法》）

也就是说，像分红险的非保证分红、万能险超过保底利率的部分、投连险等投资成分，还会制定另外的救助细则。之后如果这部分的救助办法出来了，我们也会及时同步给大家。

说完了人寿保险、其他长期人身险，下面我们再来看看短期险。


保险公司破产
 短期意外险、医疗险怎么赔？


假如保险公司破产了，保险保障基金将按照下列规则，对财产保险、一年期医疗险、一年期意外险等短期险进行救助：

（图源：2022 版《保险保障基金管理办法》）

注意看，保险保障基金对这类保单的救助对象，并非「保单受让公司」，而是「保单持有人」，也就是这份保险的投保人、被保险人或者受益人：

如果是个人持有的保单，保单利益在 5 万以内的，保险保障基金全赔；超过 5 万的部分，保险保障基金救助 90%。

看到这里一些朋友可能会认为，一旦保险公司破产，像这类短期险，个人要承担剩下 10% 的损失。事实并非如此！

根据《保险法》规定，保险公司宣布破产后，就会进入清算程序，保险赔偿金先由清算资产部分赔付，不够的话，再由保险保障基金按上述规则补充救助。

在这个过程中，保险保障基金并不需要救助 100% 的保单利益，它只需要救助保险公司不够赔的那部分。

所以，虽然个人保单利益超过 5 万的部分，保险保障基金只救助 90%，但这并不能推导出咱们保单利益就一定会有 10% 的损失。

总体而言，除了产品收益不能保证的部分，只要保单在保障期内，即便保险公司破产，咱们的保单也有人负责和兜底。


写在最后


大家买保险，往往一保就是几十年甚至终身，所以，对它的安全性有所顾虑也很正常。新版《管理办法》的实施，意味着保险保障基金守护大家保单安全的能力，又向前迈了一大步。

除了保险保障基金，我们的保单还有其他的保护机制，如保险公司责任准备金、偿付能力管理等制度，层层监管之下，保险依然是非常安全的金融工具，咱们也不用太担心。

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你对这次新规怎么看？欢迎留言分享 ：）


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