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都在疯抢的增额寿,为啥这么火?揭秘3个真相

深蓝保 深蓝保 2023-02-27
跟大家说个事儿,前几天有个粉丝才 18 岁,就来找我说要买增额寿:


我看到后的第一反应,不是惊叹现在的年轻人理财意识好强,相反我还非常担心大家踩坑,为啥这么说呢?

虽说有理财意识是件好事,但我看到太多人因为盲目跟风理财,亏了不少钱,比方说:

基金火的时候他就买基金,结果进去就被割了韭菜;

现在增额寿火了也跟着买,很可能连增额寿是什么都不清楚,一旦买错产品,收益比别人少几万、甚至几十万不说,急用钱取不出来,那才叫一个难受...

那为了让大家不再被坑,今天就借这个机会,不吹不黑,根据我从业这 6 年的资深经验,跟大家理性分析一下:

  • 为啥增额终身寿现在这么火爆?
  • 揭秘增额寿的 3 个真相
  • 收益高的增额寿,哪款最值得买?

下面正式进入正文。


增额寿为啥这么火爆?


其实,增额寿这两年之所以这么火,成为很多中产和有钱人的理财首选,一部分靠自己争气,另一部分靠环境衬托。

你观察这两三年国内的投资环境,就知道了:

  • 激进一点的,像股票基金一片绿;
  • 稳健一点的,像存款和银行理财,利率掉起来更是吓人...

光是去年 4 月、7 月、9 月,就已经三次宣布下调存款利率,这让收益本就不高的存款,雪上加霜。

现在你打开手机银行一看,百分之一点几的收益,实在让人心动不起来。

买国债吧,也是一路降,现在 10 年期的国债利率,也只有不到 3% 了,未来也许还会更低!


更别提当初稳拿收益的银行理财,经过去年资管新规重锤后,也不再保本保息了,现在你要是没选对,可能连本金都会全亏掉。

而增额寿,却靠着能一直锁定 3.5% 的复利收益,一下子就变成了炙手可热的高收益产品。

同时,它也相对自由灵活,中途想用钱,可以减保取出来,再加上后期有闲钱了,它也支持你去追加,更是拥有了和国债一样的安全感。

大环境的差,反而凸显出了增额寿的好。

不过,我并不提倡大家盲目跟风购买,入手前,一定要清楚以下 3 点注意事项!


揭秘增额寿3个真相


首先第一个,虽然都在宣传 3.5% 收益,但却不是一回事。

买增额寿的时候,可能会有人跟你说:

“咱这个产品,它有 3.5% 的复利;合同都写了:保额每年按 3.5% 、3.8% 递增呢!”

所以很多人就以为:自己交进去的钱,也是按 3.5%、3.8% 来增长的。

如果你也这么想的话,那你很可能就掉坑里了,实际上这是两个概念。

有些业务员在宣传的时候,可能存在偷换概念、销售误导的情况。

实际上,他是用 “保额” 增长的利率忽悠你,你记住了,最后能拿到多少钱,需要看的是「现金价值」;

而增额终身寿的收益高还是低,则要关注 IRR,即「内部收益率」,不会超过 3.5%。

这是大家买增额寿,最容易忽略的一个点。

你要想知道增额寿的实际收益,是要手动去算 IRR 的:


如果不会算,详细步骤我也放这了,买之前你可以自己算一下:


其次,增额寿还有时间不短的“封闭期”,你心里要有数。

我随便拿之前某款热门的产品,举例:30 岁女性,分 5 年交,每年交 5 万。


  • 第一年:账户现金价值仅仅只有 8000 多
  • 第三年:不到 5 万
  • 第五年:也才 15 万多

直到第 7 年的时候,才完全超过她交的保费。

交完这 5 年,往后就不用再交钱了,但账户里的现金价值会像滚雪球一样,开始不断滚存。

但如果你在投保后前几年,就着急取出来花掉,那么就会有亏损,一般都要经过 5 年以上的时间,增额寿的滚雪球高收益才能体现。

因此,增额寿不适合我们短期持有,像结婚、买车这种近两年就要用到的钱,就不要用来买增额终身寿了。

大家最好是选择 6~7 年内不会用、或咱留着养老的闲钱,拿去买增额寿。

不过,考虑到现在银行存款利率,都是整体下行的趋势;

国债不管存几年,收益都没有年化超过 3.5% 的,一年到头就放那么几批,开售就秒空,很难抢得到。

如果你想提前占一个高收益的坑位,现在就是一个特别值得入手的时机。

比如长城人寿平型关这款产品,最低 1000 元就能上车了,并且不限制投保地区。

那最后一点,增额寿的“灵活性”也有一定的要求,不是我们想咋取就咋取的。

增额寿本身有一个特别大的优势,就是「减保取现」,你可以把保单的价值变成一部分现金,取钱出来花。

但是这个过程,也不是完全没限制的,比如有些产品就规定:

减保每年最多申请一次、每年最高减保的比例是 20%...

总之,每个产品的要求都不一样,这其实也挺像投资里的 “不可能三角”:

增额寿这类产品在兼顾稳健和收益上,做到了相对优秀的程度,那么在灵活性上,势必就不能太放飞!

虽然它不可能像余额宝那样随存随取,但真的要用了,提前了解清楚规则,也能拿钱出来花。

所以,咱们摆正预期就可以了,要是暂时不用,那就放在那继续增值,也没问题。

小结:

总而言之,靠着能长期锁定近 3.5% 的复利收益,和国债比肩的稳健,加上也比较灵活,度过“封闭期”后,中途想用钱可以减保或退保取出来,

以上这 3 个优点,让增额寿一下子从无人问津,到全网翻红,一跃成为大家做闲钱规划的首选!

并且它产生的所有收益,几十年后账户里面有多少钱都是确定的,白纸黑字写到合同里,非常安全。

不过,增额寿虽好,但由于信息不对称,市面上的产品鱼龙混杂,普通人的话就很容易买错,下面我们来看详细的产品测评!


想买高收益的增额寿,有哪些好产品?


有的人看了三五款产品、业务员宣传说收益高,但实际却达不到,一不留神就被坑...

一旦你选错了,哪怕只差个 0.5%,你的收益都很可能比别人少一截!

那这里为了方便大家,我花了一周时间,把目前市面上还能买的热门增额寿产品,通通都测评了一遍,哪些收益高,哪些有地区购买限制等,全都整理齐全了。

另外,由于监管政策日趋严格,这阵子可能有几款高收益产品,会有突然停售的风险,所以如果你有感兴趣的产品可以保存收藏起来,密切关注一下:


直接说结论:

如果你追求收益高,可以优先考虑人我行乐享年年这两款产品。

特别是和谐健康的人我行,在当前市场中,收益可谓是一马当先,以“30 岁女性,每年交 5 万,交 5 年
为例”:

它的长期 IRR 收益率能接近 3.5%,表现相当抢眼。

如果你想选择更长的交费期限,也可以关注昆仑乐享年年

虽然收益比人我行稍低,但最长可以选择 20 年交费,适合想慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友。

还有一款康乾 3 号·瑞祥人生比较特殊,男性买的话,趸交收益很高。

如果男士朋友手里有一大笔闲钱,想要做一个长期的资金规划,可以优先选择这款产品,一次性把钱投进去。

以上几款产品都有投保地区要求,大家在能购买的产品中,选择收益率相对高的就行。

如果都买不了,还可以考虑长城人寿平型关,它没有投保地区要求,投保门槛也很低,1000 元就能买,80 岁时收益率也有 3.4% 左右。

不过这款产品已经临时下架调整了,系统升级后会重新上线,我们也会及时通知大家。

如果你也对这类高收益的产品感兴趣,但是看完还是纠结不知道选哪款,可以点击下面的卡片预约,有专业规划师提供产品讲解:



写在最后


从现在的投资环境来看,保险公司要面临运营的压力,以及银保监会的强监管:

高收益的增额终身寿日后会越来越少,甚至就像当初的 4.025% 的年金险,直接下架没了...

如果你要问我:现在市场卖得这么火爆,要不要赶紧上车?

我会劝你:千万不要为了跟风、追下架停售而冲动购买。

但如果你本身就在考虑它,手上有笔闲钱,但不敢随便投资,或是想给孩子存一笔教育金,给自己攒一笔养老金。

那就可以趁这个时间点,充分了解一下,合适的话早点入手。

有需要可以扫描下方的二维码咨询,会有专人为你解答产品。

以上,如果今天的分享对你有用,记得把深蓝保设置成星标关注,这样就不会错过我们每天的文章更新了!



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