不顾亏损抢市场，停全国车险业务！银保监会再开座谈会，点综改后车险市场乱象~
据上海证券报报道，银保监会在10月-11月期间，相继召开了3次车险综改座谈会，点出车险综改后的诸多市场乱象，并明确未来的严监管措施。
①市场乱象又“抬头”
用驾意险套费
增值服务条款使用无序
用高风险业务拼凑自主定价系数
...
②多数公司未明确提出
调减保费规模考核指标
（人保财险、平安财险、国寿财险等）
③对不考虑市场、不顾经营亏损
争抢市场份额的公司
必要时可以在全国范围
叫停其车险业务
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那些有所“抬头”的
八大市场乱象
据悉，银保监会先后召集人保、平安、国寿财、华安、永安等10家财险公司，以及山西、内蒙古、黑龙江、江苏等13个银保监局，先后两次召开座谈会。
在会上，监管指出次车险综合改革后，需要关注的市场乱象问题！
1. 部分地区“低价高费”问题突出，新单已经亏损！
部分地区和部分机构的家用车旧车自主定价系数均值，处于全国较低水平，但同时市场反映仍存在高费用问题，车险新签保单已经出现较大面积的亏损。
例如，河南、河北、广西等地区的市场反映上述情况比较突出。
“低价高费”从定价不足和费用混乱两个方面扰乱市场秩序，是非理性竞争的表现形式，必须得到及时纠正。
2. 为争取价格优势，拼凑自主定价系数较高的车型业务！
部分公司，既要符合当地银保监局关于整体自主定价系数的要求，又要在家用车险领域取得价格优势。
因此，刻意承保自主定价系数较高的特种车、重型货车及出租车，以平衡公司整体的自主定价系数。
部分公司虽平均自主定价系数符合要求，但业务结构相比公司原有水平发生较大变化，高风险业务占比明显上升，后续经营结果不容乐观。
3. 用驾意险，套取费用！
部分公司通过驾意险的高手续费补贴车险。
一方面，对驾意险的定价偏高，侵害了消费者利益；另一方面，驾意险的高费用流入车险市场，扰乱了车险市场秩序。
4. 多数公司，未明确提出调减保费规模考核指标！
从各银保监局反映的调研情况看，除少数公司外，多数公司仍未根据综合改革后的变化及时调减绩效考核指标。
例如，人保财险、平安财险、国寿财险等公司在多地要求对标市场，实际隐含着要求市场份额不能下降、业务增速只能高于而不能低于市场平均增速的考核目标。
5. 给予合同以外其他利益：利用增值服务条款等
随着，各地逐步明确回溯原则和标准，非理性折扣竞争受到限制，各个公司不同地区均不同程度重新出现给予合同以外的其他利益。
虽然，直接按条款允许的最高次数免费提供、利用噱头抢占市场的情况初步得到遏制。
但是，超示范条款四项增值服务范围、提供额外各种有价服务的问题凸显，有不严格执行条款费率、给予合同以外其他利益之嫌。
而且，相关个性化服务费用核算不规范，全部计入理赔费用，易扰乱财务指标。
6. 高手续费竞争，抬高工时配件价格！
①承保端
部分地区由于交强险赔付率较低，商业车险支付和承诺的市场费用仍有超报备的手续费率上限的冲动，存在套取费用、费用不及时入账的数据不真实现象。
②理赔端
部分公司已决赔付率明显上升，其中除正常增值服务费用和出险率上升的合理因素，也有理赔环节抬高工时配件价格的影响。
7. 异地业务跨省流动、按照“地板价”出单
中介机构利用各省市在费率、手续费等方面存在差异的情况，将部分团单业务或渠道业务跨省出单甚至违规出单，扰乱市场秩序和数据基础。
大量按照“地板价”出单，部分地区已进行及时调整，但其他地区和个别领域仍存在相关情况。
8. 新车整体折扣，仍然偏高！
全国新车自主定价系数均值1.027，比旧车的0.87高18%。
在新旧车赔付率基本差异不大的情况下，新车的相对高价格一方面侵害消费者权益，另一方面不利于维护新车市场经营秩序，高手续费可能仍成为新车领域的问题。
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监管强调“理性经营”
对违规问题，坚持从严查处
此外，监管还在会上强调：改革后，由于行业基准纯风险保费下降到合理水平，同时给予公司自主定价系数范围相对较宽，在较大比例‘地板价’情况下，将导致定价不足的风险。
如果公司在这种情况下还投入高费用和高手续费，不排除综合成本率可能会超过100%，车险将出现承保亏损。
因此，各公司要在算好经营成本账的基础上，理性确定自主定价系数和手续费。
如果，险企不计成本在市场实行‘低价高费’的恶性竞争，监管也将从严查处，以保证车险综改顺利进行。
1. 不顾亏损抢市场，停全国车险业务！
各公司要建立科学的管理考核和激励机制，把内控执行作为经营考核的首要内容，摒弃忽视内控合规和风险管控，盲目拼规模、抢份额以及脱离发展基础和市场承受能力，向分支机构下达不切实际的保费增长任务等错误做法，将依法合规作为业务发展的基本前提和底线。
根据车险综合改革的新形势新变化，围绕规模、效益、合规三个重点方面，调整2020年绩效考核指标并合理制定2021年绩效考核指标。
对于总公司在制定考核指标时，不考虑市场承载能力、不顾经营亏损来争抢市场份额的，监管部门必要时可以在全国范围叫停其车险业务。
其实，前一阵行协已经下发《关于改进财产保险公司车险考核有关工作的建议方案（征求意见稿）》，并提出，财险公司，要将合规、效益、发展、服务、创新等指标，纳入绩效考核体系。
2. 套费等违规问题，从严查处：一家公司已被停新！
各公司要严格执行报备费率和手续费，严禁套取费用的违规行为。
特别是针对“低价高费”的重点地区，下一步将从严处理，坚决遏制住非理性竞争的苗头。
据悉，新疆银保监局已经对一家分公司，给予了全区范围停车商车新业务3个月的处罚！
后续，对违规支付手续费或给予合同外利益的违法违规问题，各银保监局要及时紧盯、从严查处等。
对于偏离背离改革方向初衷、跑偏扰乱市场的违法违规行为，各级监管机关必须立足大局，采取强有力的监管措施，坚决打击，坚决遏制，坚定推进改革。
3. 因地制宜，差异化指导：支持小公司，优先开发新能源车险等
监管部门要加强对市场出现的新情况、新变化进行研究，监管规则要有针对性的调整。
对于中小公司，要根据业务结构和业务品质给予差异化监管标准。要研究出台支持中小公司的优先开发创新型产品的政策，包括新能源车险、里程保、UBI等创新产品。
此外，对于电网销专属产品，监管部门经过研究后认为，如果仅仅在价格上相比示范产品具有优势，将成为获取低价竞争手段的通道，“假电网销”的问题又将出现，不利于当前改革平稳有序推进，因此暂不支持。
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综改两月后
车险“负增长”已是现实
1. 相比老大们，更惨的是中小财险公司！
从财险两大巨头，人保和平安的数据看，10月当月车险保费增速，均较9月再下降。
两家公司，车险均陷入负增长。其中，人保负增长7%，平安负增长4%。
但是，其他财险公司，10月当月的车险增速仅为-7%，明显低于人保和平安。
而且，这其中还包括了太保、国寿财等增速加高的公司。
如果，再剔除这些大公司的话，其他中小险企，在综改之后，车险增速会再降，恐怕仅为-10%左右。
也就是说，相比头部险企，中小险企的保费下降的更多！
更多内容，参见《惨！行业车险，10月负增长6.4%：比“老三家”更惨的是中小险企，恐负增长10%；山东、黑龙江等地，负增长10%+！》
2. 一定要提高“合规”意识！
上一次商车费改之后，不少中小财险公司陷入负增长，大公司因为市场乱象等问题被停新。
以2019年为例，银保监会停了141个机构商车新业务，平安20个，人保18个，太平财险、大地财险都是9个。对87个机构，罚款总计1,735万元，处理责任人126人次！
参见《2020年车险监管再升级：可停全国车险业务，人保、平安、大地，下一年怎么活？》
更何况，此次车险综改任务最重，严监管的态势绝不会放松，所以，大家还是要合理制定自身发展目标，一定要合规经营。
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