重磅！监管划红线，明确“惠民保”十不得：城市定制型商业医疗险，新规出台！
刚刚
银保监会正式下发
关于规范保险公司
城市定制型商业医疗保险业务的通知
“惠民保”
全面（规范）发展时代来了？
附：百余款惠民保产品清单
监管就定制型医疗险发新规
划红线强调“十不得”
①不得拖赔惜赔
②合同期内不得单方退出
③不得冒用政府名义进行虚假宣传
④不得恶意压价竞争
....
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继“惠民保”爆火之后
城市定制型医疗险，新规出台！
1. “惠民保”爆火之后，监管发新规全面规范市场！
去年，保险业的热点，除了重疾停售、车险综改外，当属引起众多消费者关注的“惠民保”了。
在惠民保爆火之后，银保监会也指出此类产品快速增长的背后，存在部分承保公司业务经验、风控能力不足，服务水平参差不齐，可持续服务能力不强等问题。
今天，银保监会正式下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，首度对此类产品进行规范。
新规从四大方面提出要求，一是强调险企要依法合规经营，二是险企要加强统一管理，总公司负管理责任，三是要求各地监管局加大日常监管力度，四是加强行业自律，全文见文末。
2. 明确“十不得”：冒用政府名义，单方中途退出，泄露消费者信息，都不可...
其实，伴随惠民保爆火之后，与百万医疗险和互助等产品发展之初一样，也滋生了很多质疑声。
毕竟，他们之间都与消费者的医疗保障需求密切相关，后文详解。
当然，大众最关心的是，此类产品是否可持续？保费过低是否会导致理赔困难？个人信息是否会被泄露等等...
银保监会派出机构应注重对新业务、新模式的动态跟踪，加强与地方相关部门的沟通协调，加大监管工作力度，维护市场秩序，保护消费者合法权益。
重点查处以下问题：保障方案缺乏必要的数据基础；未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案；参与恶意压价竞争或承保价格低于成本；违规支付手续费、经纪费或其他费用；夸大宣传、虚假承诺、误导消费者；拖赔惜赔；冒用政府名义进行虚假宣传；合同期间内单方中途退出；泄露或违法使用消费者信息；其他违法违规行为等。
从监管新规可以看到，这些问题都是不被容许的，也是日后重点查处的内容，详见上图。
3. 险企负主体责任，能够在项目所在地提供服务！
此外，需要险企注意的是，监管还要求开展定制医疗险业务的公司，能够在项目当地提供承保、理赔、咨询等服务。
同时，对此类业务负主体责任，出具授权书、精算意见书和法律意见书，并在参与项目7个工作日前向监管上报保障方案。
相信随着新规出台后，市场逐步规范，定制医疗险或将迎来较大发展！
毕竟，此前的寿险产品发展“十四五规划”中提到要加快普惠保险发展，突出其服务低收入人群，门槛低、责任简单、价格实惠的特点！
然而，这些也正是惠民保的三大特色，如保费低、保障高、连社保。
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定位“普惠”，多地监管发文支持
“惠民保”已落地百余城市
1. 定制医疗保险的定义，凸显普惠意义！
为什么说，此次新规提到的城市定制型商业医疗保险（简称定制医疗保险），就是指的惠民保这类产品呢？
此前，广东银保监局曾表示，城市定制型商业医疗保险是各地政府部门指导、商业保险承办，以特定城市全体基本医保参保人为参保对象，提供医疗保险保障的业务。
这些也恰恰是，惠民保产品相比城乡大病医疗，百万医疗险的主要特色，更是引起广大消费者关注的重点，比如：
①由地方政府牵头或站台支持
②保险公司深度参与
③保费门槛低、参保条件低（不限年龄、不限职业、无健康告知等）
④涵盖了重大疾病特药和其他增值服务等。
2. 落地百余城市，保费仅50元左右！
尤其值得关注的是，正是凭借着这些特点，2020年以来，全国各地的惠民保项目快速发展、多点开花。
目前，就有百余款产品上线，其中，省级项目17个，城市级项目105个，成为近年来继“百万医疗险”外的又一爆款产品。
如果想看详细清单，进入公众号会话界面，回复“惠民保链接”推送给大家。
据不完全统计，惠民保累计参保人数或超5,600万人，累计保费收入48亿元，人均保费86元。
目前，已入局的保险公司主体数量约50家左右。
其中，人保财险独自承保或参与承保32个产品，平安养老参与21个产品，国寿财险参与15个产品，中国人寿参与11个产品。
3. 多地监管发文，大力发展定制医疗险！
与此同时，多地监管部门也单独发文，或在会议上提及，要大力推进城市定制型商业医疗险发展。
比如，四川监管局、广东监管局、厦门监管局、江西监管局。
广东保险业在大病保险已经实现全省覆盖的基础上，在广州、佛山、珠海、惠州等13个地市开展定制医疗险项目（参前图）。
累计参保人数1050.87万人，人均保障增加超百万元。
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应需求“而生”
互助褪色后的另一选择？
最后，我们聊一聊，为何惠民保能在短期内引起市场如此热烈的反应。
其实，随着消费者健康意识的不断提高，大家都希望能够有医疗补充险，保障未来生病时不至于“看不起”，或者是因为是医保外用药，而负担不起等问题。
所以，此前百万医疗险火了，还有网络互助也火了。
尤其是，网络互助由于门槛低，分摊金额少，更是在短期内积攒了众多用户。
但是，网络互助毕竟不是保险，存在一定风险。而且，水滴互助、轻松互助等平台已经陆续关停。
详见《紧急！水滴互助关停，上亿资金退还？四家平台相继关停，为何？会员怎么办？》
可是，对于很多消费者来讲，百万医疗的门槛略高，保费也不少（相比互助），不能满足年龄较大的人群，或者患有慢性疾病等人群的需求。
“惠民保”，以居民大病补充医疗类保险为定位，不仅做到了和政府合作，还降低了保费和健康告知的门槛。
相比互助来讲，自然是更为保险，相比百万医疗门槛更低，这才能在短时间内引起市场的热烈反响。
但是，昔日围绕互助产品的可持续风险、“死亡螺旋”问题，对于惠民保来讲仍旧是存在的，详见《四问！“惠民保”百款产品，落地近200城，未来能否持续发展？》。
因此，这些可能就是监管及时出台新规，规范市场的核心原因。
新规明确要求，定制医疗保险产品的设计开发和管理应严格遵守监管制度，基于基本医保和大病保险等有关数据合理预估投保人数规模，做好保费测算和保障方案制定。
希望，在监管规范的加持下，未来此类产品能够真正体现“惠民”属性，覆盖我国医疗保障发展痛点，成为广大消费者的有效医疗补充！
附：文件原文
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在看的你，一点很“好看”！