特殊的学费
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前些日子，我写了一篇“一个草根行业的故事”。
最近，一直有朋友、读者催我，想继续听“故事”。
一位金融学院的教授说，大学生们也非常喜欢，这些书本上没有的原生态故事。
好吧，继续“雅俗”共赏，聊一个，“学渣”变“学霸”的故事。
“儿子”把“老子”卖了
1991年，中国老百姓，告别了相伴30多年的粮票、肉票、油票、布票。
吃饱肚子的人们，开始追求一个更高层次的生活形态。
人们开始关注自己的财产，关注自己和家人的健康及生命。
市场，在呼唤保障老百姓美好生活的行业。
在市场的呼唤下，1991年我们扯起了大旗，成为了中国第二家，干保险的公司。
当时，在全世界的保险版图中，中国大陆基本上可以忽略不计。
在西方，保险业已有二百多年的历史了。在我国也有一百年的历史。
但解放后，我们认为，我们是伟大的社会主义国家，要废除私有财产。
我们作为社会主义国家，怎么能去保护和保障私有财产？
又怎么能将国家的主人——人民，作为商品标的，变成可以随意买卖的生意呢？
于是，一声令下！就关掉了商业保险。
这一关：
就关掉了，一代人的时光！
就逝去了，一代人的光阴！
历史长河，就是这样。
它，绕一个小小的弯子，百姓就得赔上一辈子。
与世界隔绝了一代人的中国老百姓，对保险的认知，又退回到了 “混沌”的原始状态。
你可能还不知道，1991年作为代表国家，监督管理保险市场的机构——“中国保监会”，当时也无踪无影，因为它还没有出生呢！
我们公司在1991年出生时，那真是踩着急促的改革开放步伐，在只争朝夕的节奏下，“早产”的！
总公司“老子”刚出生，“儿子”们，也就是各省的分公司，就争先恐后的呱呱落地了。
“老子”、“儿子”基本同时出生。
“老子”没有育儿经验，也没有管教“儿子”的措施和手段。
“早生”的分公司，既没有家教，也没有约束。
完全由着“儿子”们的性子，让他们在“放养”中，快乐的成长。
“老子”、“儿子”都没干过保险。
也只能到图书馆、资料室，找出爷爷辈们曾经用过、早己泛黄的保险教材。
现学、现卖、边学、边干。
公司像初生的牛犊，勇猛无畏！
在财产保险领域，摧城拔寨，硕果累累。
两年后，公司觉得只做财产保险不过瘾，也玩起了人寿保险。
其实，财产保险和人寿保险是两个完全不同的经营领域。
就犹如，田径运动中跑百米与跑马拉松，是两种完全不同的运动游戏。
那时，公司根本不知道，做人寿保险，必须要有一些基本的特殊的人才，如精算师。
精算师，是集数学、统计、财务、风险管理为一体的特殊专业人才。
精算师，是保险行业的大脑和眼睛，是产品的设计师，控制风险的阻击手。
当时，美国已经有两万多名精算师了，而我们全中国，拿到国际认证的精算师，伸出“半个”巴掌就能数过来。
那时，公司不仅不知道，精算师的重要作用。
也不知道每一个产品的背后，是以诸多领域，几十年，甚至上百年的历史数据为基础的。
如：人类的生命表、疾病数据、医疗发展、国家经济变化、利率、股市、国债、汇率等变化。
精算师们，要将成千上万个数据，反复假设、论证、计算，才能设计出一个产品。
更不知道，任何一个国家，推出的保险产品，如果没有总精算师签字，国家备案审批，那是违规违法的。
无知者，一定无畏！
各分公司，干劲可大了。
有条件要上，没有条件创造条件也要上。
分公司，居然拍着脑袋，拿着算盘，自说自话，有模有样地设计起了人寿保险产品。
年底，总公司召开表彰大会。
一家分公司，业绩闪耀，老总披红戴花，并领到了丰厚的奖金。
全国各分公司好羡慕，好敬仰。
晚上，兄弟分公司的老总，提着好酒，去到获奖分公司老总的房间取经、学习。
酒，三巡过后。
获奖分公司老总吐出真言：自己出考卷，自己批卷子，不拿一百分，还混什么！
心有灵犀的兄弟分公司老总，一点就通了！
对呀，“产品”都是各分公司自行设计的。
我们为什么不设计，最便宜、最好卖的“产品”呢？
放着一百分不拿，放着英雄不当，这不就是脑残嘛！
当时公司的评价体系，只看“当下”的业绩，以”当下”的业绩论英雄。
而且，人寿保险，特别是养老保险，有一个很大的特点：
业绩，算现任领导的。
买单，是十年、二十年、甚至是八十年之后的事情了。
在考核评价体系和人寿保险自身特点，双重叠加的“漏洞”下。
部分分公司拿着算盘，拍着脑袋，不断推陈出新，搞出了“白菜”价的“热卖”产品。
真是：
只要“当下”业绩好，哪怕日后洪水滔天！
日后，也是猴年马月，“后生”们的事情了！
几年后，总公司“老子”强大了，“老子”要管“儿子”了。
“老子”开始将全国分公司“儿子”们的财务、业务、IT的权力，全部集中到总公司“老子”手里。
总公司“老子”，将分公司“儿子”们的“作业”包，打开一看，可怜的“老子”，便晕倒在厕所里了。
部分分公司“儿子”们做的业务，真是：
“儿子”，把“老子”卖了！
“当下”，将“未来”卖了！
这真印证了，中国几千年的一句老话：崽卖爹田，不心疼！
我曾经到一个省，代表总公司“老子”协调处理，其中一个“儿子”做的业务。
那现场画面，至今记忆犹新。
副省长非常热情接待了我们，并仔细听取我们的汇报。
我们汇报说，在这个省，我们分公司“儿子”，曾做了三个大型国企，近十万职工的养老保险业务。
这几家国企，为每位职工交1000元保费，待到职工退休时，每人每月可领取100元养老金，直至去世。
我们告诉副省长，这些保险合同在产品“定价”时，存在许多问题：
一是：保费收的极不合理。
每位职工，我们只收到1000元保费。届时，职工只需10个月，就将“本”，领光了。
之后，几十年，直至职工去世。我们每个月，都要为职工付养老金。
我们公司是亏了大本，也没赚上吆喝声！
二是，没有锁定职工退休的“概念”和年龄。
许多女职工30多岁，男职工40多岁，就提前办理了“内退”，早早开始领取养老金了。
这“内退”的概念，是有歧义的。
三是，当时，分公司假设：男职工70岁死亡，女职工75岁死亡。
但现在生活、医疗条件好了，人的寿命会大大延长。所以，这个“假设”完全是错的。
四是，当时，分公司是按照利息年均12%，股市年均收益率30%。
这样的“假设”，去算保费投资收益的。
但，现实是残酷无情的。中国股市和存款利息，十辈子，也别想有这种高收益、高回报！
这一头一尾，一进一出，一上一下，一错一误。
导致产品“定价”严重偏差，严重失误。
这么多人，几十年不停的领取养老金，“金山”也会取空的！
我们希望，能在科学精算的基础上，重新签定合同。
副省长沉思了半天，严肃的面庞带着坚定的语气，语重心长地对我们说：
“契约，是十分严肃的法律事情。
老百姓的事情无小事。我们时刻要把人民的利益放在心上。
关于“内退”产生的年龄歧义，可以按照国家法定的退休年龄，去执行。
至于其他问题，你们作为大型国企，“儿子”有误，“老子”要担当，要敢于负责！
只当，你们为人民、为社会办了一件好事吧！”
绝！实在是绝！
副省长真是人民的好领导，好父母官！
一句话，噎的我们半个字，都说不出来！
这一个案例，就是我们公司在成长初期，一个活生生的“写照”。
也是中国保险业，在成长过程中的一个缩影。
它记录了，我们当初起步时，连滚带爬，一步一跤，一踉一跄的过程。
今天，我们回过头来看。也没有必要，对于创业者再去苛责。
一代人，有一代人的局限和不足。
公允地讲，透过“学费”的背后，我们仍能看到创业初期，朴实、粗犷、盲动、鲁莽、江湖的色彩。
从另一个角度来看：
创业之初的“学费”，是有底线的。这底线就是，从来“不坑”老百姓。不占老百姓的便宜！
因为，当时是担心老百姓不买保险。所以，“儿子”们为了冲业绩，是怎么便宜，怎么卖！
“儿子”，宁愿对内“坑老”，卖老子的田。也要对外撑“大方”，挣面子。
这“学费”，最终实际上许多都馈赠了咱们的老百姓，培育了中国保险市场。
这也算是我们公司，对国民的贡献吧！
近三十年过去了，中国保险业真可谓，今非昔比。
中国的保险业从零起步。到今天，已经非常强大了，规模已位居世界第二。
这成长的速度，让我们自己都瞠目结舌，惊叹无比！
我们公司也成了，中国保险业的三巨头。公司规模已跃升为上“万亿”的大平台。
并且，早已在A股 、H股上市多年。
公司也成为了，世界第220位的超大型企业。
创业之初所交的“学费”，也早已被发展所消化。
“学费”已成为记忆，成为有滋有味的笑谈，但仍然十分珍贵。
为了这份，既特殊，又珍贵的记忆。
建议各位读者、朋友回家翻一翻，找一找。
如果你家能找到，上世纪九十年代买的人寿保险。
那真的要恭喜你，我们交的“学费”转赠给你了！
你捡到，皮夹子了！
“学渣”的逆袭证明：
再牛的“学霸”，曾经都“渣过”，都交过“学费”。
成长，是“学费”积累出来的。
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