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房贷“返点”金额超1%，这“好处”能要吗？

中国商报
2024-09-06
近日，上海等地被曝光有银行联合房地产中介在个人住房按揭贷款中“返点”拉客的情况。
多年来，房贷“返点”一直是银行业长期存在的潜规则，即商业银行为了争抢房贷业务市场份额，尤其是二手房贷款，向房产中介、按揭中介、房地产担保公司等提供房贷业务的相关中介机构支付一定比例佣金的拉客行为，而“返点”比例在不同地区、不同银行、不同时间段均有差别。
近两年，随着信息的透明化，“返点”的潜规则不再隐藏于银行与中介之间，而是吸引了许多个人购房者加入“分一杯羹”。在社交平台上，可以看到有购房意愿的网友发布“蹲一个房贷‘返点’”，以及操作成功后的“薅羊毛”经验分享等内容。

在银行业绩承压的背景下，还出现了个贷业务工作人员“主动出击”联系购房者，直接向个人提供“返点”的现象。据报道，成都购房者李女士在购买成交价160万元的二手房时，其在银行工作的朋友介绍，越过房产中介办理按揭贷款，能够获得0.9%的“返点”比例，即按揭贷款100万元可以返还9000元。李女士按照朋友的指点贷款128万元，成功从银行“薅”到了1万多元的“返点”。
据了解，个人按揭贷款“返点”可以通过银行或者第三方银行合作机构操作，目前“返点”比例在0.4%至1.5%之间。利用社交媒体渠道宣传“银行返点”的账号呈现增长势头，有购房者在通过第三方机构获取“返点”后，以此作为兼职副业，通过分享“薅羊毛”的经验吸引意向购房者，为合作机构推荐生意。上海某购房者对此表示，在其看来，这种方式是将原本地产中介暗中“吃掉”的收益重新拿回来，“目前已经有六七位在社交平台上找我的朋友办了这个业务”。
“返点”的抬头折射出银行面临的经营困局。Choice数据显示，2024年第一季度，42家上市银行的总营业收入合计为1.47万亿元，相较于2023年同期的1.5万亿元，同比下滑约0.03万亿元。
业内人士提醒购房者，还需警惕“返点”背后潜藏的违规风险。2009年末，中国银行业协会下发《关于规范做好个人房地产按揭贷款业务维护市场秩序的自律共识的通知》，规定停止以任何形式向房贷中介及其从业人员支付与所提供的服务不对称、纯粹业务介绍的“返点”费用。
资深金融政策监管专家周毅钦表示，以“返点”拉客刺激个人按揭贷，可能导致突破政策利率调控下限。同时，也可能对房贷市场竞争秩序构成干扰。对于银行而言，可能会进一步加剧净息差方面的压力等。银行之间为了争夺市场份额而采取不正当竞争手段，扰乱了正常的市场秩序，不利于市场的良性发展。此外，个别中介机构为了获得高额“返点”，还存在欺诈、误导等行为。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华建议，国内需要强化监管，维护正常市场竞争秩序，避免潜在风险。一方面，强化市场监管，提高违规成本；另一方面，推动金融机构持续完善内部治理和科学考核机制，加强业务培训，推动金融机构依法合规开展业务等。
来源丨中国商报微信综合自第一财经、经济观察报等
责编丨白雅琦 付颢琬 涂瀚文
校对丨张斌
审核丨焦立坤
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