社保之外的“第六险”，长护险试点再扩大：29省63城，参与险企增至27家！

社保之外的“第六险”

长期护理保险

①试点再扩大

从15省35城，到29省63城

参与险企增至27家

②政府报告和

国家“十四五规划”多次提及

③未来发展中

险企应该扮演怎样的角色

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长护险试点再扩大

29省63城，参与险企增至27家

在近年的政府工作报告中，关于保险有一个领域被反复提及，那就是“长护险”。

先是，2019年“改革完善医养结合政策，扩大长期护理保险制度试点，让老年人拥有幸福的晚年”；再是，2021年““稳步推进长期护理保险制度试点。”

现在，长护险的发展如何了呢？展望未来，长护险的发展趋势，会更倾向于商业保险公司？

1. 参与长护险投标的险企，多达27家！

自2016年长护险第一批试点以来，经办业务委托给保险公司的总体比例在90%以上。

长期护理保险发展前景良好，各险企的参与度热情高涨。

截止目前，有多达27家保险公司，参与过长期护理保险的投标工作，其中包括寿险公司、财险公司、养老险公司和健康险公司。

插播一下，什么是长护险？

长期护理保险，作为健康保险的重要组成部分。是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上某些功能全部或部分丧失，生活无法自理、需要在家中或入住安养院接受他人长期的康复和支持护理时所支付的各种费用给予补偿的一种健康保险。

2. 长护险试点再扩大：新增14个地区

此外，针对试点过程中出现的问题，国家也在不断地进行调整和完善。

2020年9月，国家医保局又印发了《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，正式启动为期两年的扩大试点阶段。

此次调整，主要是新增了试点地区14个，扩大了参保对象，并明确资金筹集方式以单位和个人1:1比例分担，如下图所示：

截止2021年3月，全国已有29个省（直辖市、自治区）、63个城市（其中国家试点城市19个、省级试点城市44个）启动实施长期护理保险制度试点。

3. 约17家险企中标：解析承办模式和付费方式~

目前，已中标参与承办的公司有17家，分别是中国人寿、国寿财险、泰康人寿、泰康养老、太平洋人寿、太平洋财险、太平养老、人保财险、人保健康、平安养老、平安健康、新华人寿、大地财险、光大永明、中华联合、爱心人寿、燕赵财险。

①在服务城市总量方面，达到20个以上城市的商保公司共有4家，分别是国寿、泰康、太平洋和人保。

②在承办模式方面，主要为独家承办，分区共保、份额共保三种模式，总体比例为41%、32%、27%。

③在承办付费方式方面，基本都是采用按基金比例付费的方式，根据不同城市的筹资规模，付费比例在2%至7%之间。

那么，为什么越来越多的险企开始关注“长护险”呢？

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为何长护险“势在必行”？

看国家战略的“十四五规划”

我国从1999年起就开始步入老龄化社会，2000年进入“轻度老龄化”社会，2025年将进入“中度老龄化”社会。

独生子女的赡养负担加重，年轻人工作繁忙使得照顾老年人的时间减少，长护险的出现正是为了应对人口老龄化、解决老年人口失能护理难题。

1. 老龄化加剧，失能老人增多！

根据历次人口普查结果，我国老年人口抚养比在不断上升：1999年为8.35%，2000年上升为9.92%，2010年上升为11.9%，预计2025年将达到18.67%，2050年将达到32.18%。

与其他老年型国家相比，我国是“未富先老”。

当一个家庭中有个老人生病时，能很明显的感到经济上有所收紧，家中人员力不从心，甚至会影响到家庭成员的工作。

如果处理不当，不仅可能造成家庭的经济危机,还可能会造成企业的人心涣散，甚至波及到整个国家的政策制定。

再者，根据公开数据显示，预计到2050年，我国需要长期护理的老年人总数将达到10747万人，其中部分失能的老年人为6938万人，完全失能的老年人为3809万人。

因此，为了满足我国老龄化社会的极大需求,有必要尽快开发长期护理保险。

2. 国家政策的大力支持

今年，国家的“十四五规划”和丰富寿险产品指导意见中，都提及到了长护险。

①国家“十四五规划”

第四十四章全面推进健康中国建设，第三节健全全民医保制度，提到“稳步建立长期护理保险制度。积极发展商业医疗保险。” 

第四十五章实施积极应对人口老龄化国家战略，第三节完善养老服务体系提到“加大养老护理型人才培养力度，扩大养老机构护理型床位供给，养老机构护理型床位占比提高到55%，更好满足高龄失能失智老年人护理服务需求。”

②寿险产品发展“十四五”规划

此前，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》，明确提到要积极参与长期护理保险试点，加快商业长期护理保险发展，促进医养、康养相结合，满足被保险人实际护理需求！

3. 传统家庭功能弱化：抚养比上升，空巢老人增加！

家庭是承担我国传统养老功能的重要单位，“养儿防老”一直是中国传统家庭的理念，但是这种养老功能的发挥必须要有一定数量的子女作为后盾。

现如今“421”的家庭模式，将会给家庭养老造成很大的压力,即夫妇两人要赡养4位老人，抚养一个孩子。

未来随着预期寿命的增长，“621"甚至“821”结构的家庭模式也不少见。到2050年,每两个劳动力就要负担一位老人，再加上抚养孩子的负担也是相当沉重的。

家庭结构的缩小，意味着家庭承担养老护理的风险能力在降低。

此外，根据2013年发布的《中国老龄事业发展报告( 2013)》显示，我国“空巢老人”占老年人口比例接近50%，2020年空巢老人为1.2亿人。

预计2030年中国空巢老人数，将增加到2亿多，占老年总数的九成！

4. 医疗护理费用上涨，护理服务标准提高

而且，机体功能衰退的老年人医疗费用的支出是普通患者的 2～3 倍。

慢性病老年人医疗费用负担则更为沉重，随着医疗技术的进步，一些慢性疾病的治疗方案得到改善，慢性病患者延长生存期，需要的护理时间更长。

据公开数据显示，2011年我国老年长期护理总费用约为3646亿元，预计2030年将突破13000亿元，2050年将达到40000-60000亿元，占国内生产总值比例将达到1%-5%。

根据OECD国家的经验看，政府将要承担社会长期护理总费的30%。由此可见，长期护理费用将成为社会和财政的重要负担。

不论是采用专业护理还是非专业护理，费用问题对家庭来说都是很大的一笔支出，因此，及早建立商业长期护理保险十分必要。

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长护险

倾向于商企是势之所向

1. 多层次保障：社会化长护险为基础，商业性为补充

由于政府目前的财政资助能力有限，老年产业发展滞后，区域经济发展不平衡，因此，在全国范围内构建强制性的长期护理保险制度还不太现实。

①首先，从宏观方面来看，我国目前实施的社会保障制度是多层次的社会保障制度，基本实现了“低水平，广覆盖”的局面。

但我国仍属于发展中国家，面临“未富先老”的窘境，财政压力很大，完全依靠政府发展强制性的长期护理保险是不现实的。

②其次，从微观方面来看，政府举办的长期护理保险只是保障了民众的基本需求。我国地区间经济发展不平衡，经济条件较好的地区就无法得到应有的满足。

在中国东部比较发达的地区，很多老人手中富裕，对基本的养老生存没有压力，他们更注重养老的品质化，品质型养老的需求因此增加。

而作为社会性长期护理重要补充的商业性长期护理，可以满足这部分老人的需求，而对于经济条件比较差的老人来说，国家举办的社会性长期护理保险就会起到最基本的保障作用。

中国社会保障多层次的背景下，长期护理保险可以依靠商业保险公司开发的相关险种作为补充，政府举办的社会化长期护理保险来保障公民最基本的长期护理需求。

这样不仅可以缓解政府的财政压力，而且也可以在一定程度上满足民众的长期护理需求。

2. “管办分离”原则，实行“社保搭台，商保竞技”模式

充分发挥商业保险公司的专业性和市场竞争优势，可采取“管办分离”原则，实行“社保搭台，商保竞技”模式。

创新建立长期护理保险的委托经办机制，将保险经办业务和护理服务市场的管理都委托给商业保险公司。

通过委托商业保险公司经办，既可以充分发挥商业保险公司网点分布广、人员多、业务专等优势，又可以将社保部门彻底从具体事务中解脱出来，专心致力于政策制定、业务监督、经办考核等，规避过去“既当裁判员又当运动员”的职能分工不明晰的弊端。

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如何抓住机遇？

险企应从三方面入手

1. 紧跟政府政策，借助科技潮流

目前，长护险试点扩围和相关探索进一步深化，商业保险公司应积极响应政府的号召，承担自己的社会责任，制定出更多样化的长护险套餐。

商业保险公司要体现专业长期护理保险经营的特色,需要以客户为中心,开发、销售风险控制枝术含量高、保障层次丰富、有鲜明键康管理服务特色的产品。

商业保险公司还应积极利用先进技术，不断更新长期护理保险管理平台系统，利用移动互联网、大数据、人脸识别等先进技术,提供失能申请、失能评定、服务管理、费用结算、稽核巡查等更多类型的服务功能 ,形成长护险制度运营管理闭环。

2. 与护理服务经营者，共同合作

老年人长期护理涵盖医疗、社会照护等不同方面，需求日益复杂，因而需要不同等级的照护人员。

因此，商业保险公司应积极大力和护理服务经营者共同合作。比如，和医院、专门的护理机构、养老院等进行洽谈，形成广泛且多样化的合作。

目前，我国借鉴发达国家的经验，注重护理人力资源的培训，设置标准，在未来将会投入不同专业等级的人力，以维持护理的连续性，更大化地满足被照护者的需求。

商业保险公司拥有大量专业的医疗人员，构建多样化的合作模式，就能获得更多的商机。

3. 术业有专攻，加强人才培养和储备

最后，长期护理不同于一般性质的养老服务，其专业性强、持续时间长、医疗卫生含量高，涉及疾病预防、康复护理、生活服务、精神安慰等诸多方面，庞大而复杂，应用科学多，需要数量众多且强大的医疗卫生、生活服务人力资源的支持。

对于保险公司而言，长期护理保险涉及保险人、被保险人、医院、护理机构等各方，又需了解不同年龄人群的平均余命、伤残情况、护理费用额度、保障年限、给付期限、投保年龄等。

因此，应加强对长期护理保险核保理赔人员及精算人员的专业培训，为长期护理保险的经营管理及设定合理保费培育必需的组和技术条件。

长期护理相关人才的培养和储备是十分必要的。

结语：让老年人晚年更幸福，后来人就有可期的未来！

目前，我国长期护理保险还处于起步阶段，随着国家政策利好的不断下发，试点的继续扩大，保险公司应抓住机会赶上长期护理保险这班车！

通过经办长期护理保险，整合保险公司健康、养老等各板块资源 ，促进医养、康养相结合，打造与保险服务的闭环，达到资产和负债端的高效联动、尝试融合。

一如2019年政府工作报告中，提到的“扩大长期护理保险制度试点，让老年人拥有幸福的晚年，后来人就有可期的未来。”

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