刚刚，银保监会连开两张罚单：顶格处罚“首月0元”等套路营销，水滴、微医，两家保险经纪被罚~
刚刚
银保监会连开两张罚单
剑指两家保险经纪公司
①水滴经纪、微医经纪
分别被罚120万，11万
②皆因利用“首月0元”销售
不按规定使用条款费率
背后套路有点深...
③监管出台文件规范市场
首月0元不见，改为首月4.5元
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银保监会顶格处罚
水滴经纪被罚120万，皆因首月0元
1. 违规使用条款费率，水滴遭监管“顶格处罚”！
今天，水滴和微医两家保险经纪公司，直接被银保监会处罚，皆因在销售保险产品时，未按规定使用条款费率，分别被罚120万和11万。
其中，需要注意的是，水滴经纪因为在销售安心和太平的产品过程中两项违规行为，公司分别被罚款50万。
然而，按照《保险法》第一百七十条的规定，50万已经是该项违规行为的处罚金额最高上限。
此外，从2021年前三季度，保险中介机构的罚款情况看，8家经纪公司合计被罚金额不过220万。
即使是，被罚最多的永达理罚款金额也不过60万。
因此，从这两个层面看，水滴似乎是遭到了顶格处罚，且很有可能成为今年被罚款最多的保险经纪公司。
2. 秋后算账！首月0元，首月3元，一个少收，一个多收，都不可~
关于被罚的核心问题，还是与近两年监管一直在提的“首月0元”等诱导销售行为有关。
①继通报侵害消费者权益后，银保监会正式处罚！
早在去年年底，银保监会消保局就曾下发《关于安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪侵害消费者权益案例的通报》。
其中，就指出“首月0元”等不实宣传，涉嫌违反《保险法》规定，存在欺骗投保人等行为，文中提到的保多多经纪，其第三方网络平台就是水滴。
在此次银保监会的罚单中，监管也明确指出，水滴经纪在2018年6月至2019年6月间，通过其公众号和APP销售的四款安心财险的产品，均存在未按规定使用条款费率的行为。
从这个角度看，似乎有点“秋后算账”的味道。
②“首月0元”的销售套路，背后还是噱头多~
更重要的是，大家可以透过这则罚款，看到“首月0元”的销售套路有多深！
以水滴销售的安心财险产品为例，前两款产品，按照条款是可以分期缴费，且各期保费应该相同。
但是，其却按照“首月0元”“首月3元”收取，属于低于其余各分期的情况。
然而，在其销售太平财险产品时，按照该产品监管备案的条款，费率是“按月缴费（首月投保0元，其余分11期支付）”。
实际上，却是以“首月3元”收取。
无论是首月0元还是首月3元，一个是首期少收，一个是首期多收，都与备案的条款费率不符。
不难看出，重点似乎并不在分期缴费，而是在突出首月缴费的金额。
2
监管多次发文提示风险
新规出台，正式告别“首月0元”
1. 监管发文提示：“首月0元”的三大风险
对此，监管也曾下发过风险提示，指出当前不少互联网保险产品广告页面，出现的“首月0元”“免费保障”“抽奖获取”等，属于诱导销售。
其实，所谓的“首月0元”，实际是将保费分摊至后期，并不是真正的实惠。
而且，存在片面强调“首月0元”，易使消费者忽视产品重要信息。
因此，从产品本身、监管要求、营销方式三个方面看，都存在较大的风险。
为规范这一互联网保险销售乱象，监管还于8月初下发文件，开展了专项整治工作。
2. 互联网人身险新规出台，从源头杜绝“首月0元”~
不过，最需要注意的是近期下发的《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。
按照文件要求，所有在互联网销售的人身险产品，保险期间一年及以下的，分期缴费必须保证每期金额一致。
这就从制度层面上，规范了互联网保险产品的开发！
凡是不符合这一要求的，自2022年1月1日起，都不可以通过互联网渠道经营。
3. 多家财险公司，三季度保费负增长~
其实，相对寿险公司来讲，财险销售的一年期以下的医疗险、重疾险占比更高。
因此，受监管规范市场的新规出台影响，不少以此为主的财险公司，在三季度保费增速都出现大幅下滑。
以国泰和泰康为例，三季度末的保险业务收入，分别负增长19%和7.7%，远低于行业均值。
要知道，这两家公司二季度末的增速，还分别是-12%和11.7%，可见影响有多大，详细的下期我们再说~
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规范后的市场
“首月0元”变为“首月4.5元”
1. 规范市场后，首月0元不复存在！
从市场规范情况看，“13精”统计了主流互联网销售平台的产品，已经看不见首月0元的字样了。
虽然，很多短视频中还有类似的宣传，但时间也都是上半年的，调整到购买界面的话，也都换成了按年缴费的，如上图所示。
至于，其他按期缴费的产品，也都明确了各期缴费金额一致，如上图所示。
由此可见，在监管大力度规范市场下，似乎我们可以跟“首月0元”说再见了~
2. 通过下调保额，将保费降至“首月4.5元”！
但是，如果大家仔细看部分平台，销售的互联网保险产品，会发现取代首月0元的是“首月4.5元起”等字样。
乍看上去，好像还是很便宜，但是，这些的保额都很低~
比如，上图的例子，一款一年期重疾保费每月仅需4.5元，因为保额只有10万。
似乎，大家想到的替代首月0元，吸引消费者的方式，通过降低保额，进而降低月缴保费，还是达到了~
闲话：水滴的三季度保费会受影响么？
如前文所说，在监管规范市场后，不少财险公司的业务规模有受到一定影响，同比大幅下滑。
那么，此次遭遇顶格处罚的水滴，三季度保费是否会受影响呢？
其实，此前我们分析过今年来上市中介机构的情况，其中，水滴的首年保费达到53.57亿，同比增长94.1%。
也就是说，从上半年的数据看，水滴还是高速增长的！为什么呢？
一方面，可能是上半年业务还没有被政策影响。另一方面，也许大家可以看看其投入的销售费用有多高！
详见《中介深陷“围城之困”》。
最后，如果，大家发现市面上还是有此类“首月0元”产品的话。也可以文末留言，大家一起看看变相违规的行为是哪些？
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