银保监会拟新规《人身保险公司法人机构风险监测和非现场监管评估办法》：100余项指标透视险企经营，划分6类综合风险水平等级！

监管拟定新规

“全方面、全流程”透视险企经营

①两个方面“一套体系”

六大维度，100余项指标

②日常监测，及时识别风险异动

全年评估，确定综合风险水平等级

③ “综合风险水平”共6级

将影响市场准入、现场检查等

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监管拟定新规

“全方面、全流程”透视险企经营

1. 构建6大维度100余项指标：监管将对险企风险进行日常动态监测，实时预警！

此前，安邦系和华夏人寿、天安人寿等多家险企，先后被接管，应该说属于保险业发展至今，较为罕见的情况，也引发大家对险企风险的重视。

从监管的角度来讲，对于风险识别的前置性更为重视，近年来一直在通过多重方式，提高监管工作效率，希望更快更准的识别风险。

据悉，银保监会制定了《人身保险公司法人机构风险监测和非现场监管评估办法》，并于今日向险企下发并征求意见。

后续，监管机构将根据此办法，对险企进行日常动态监测和风险预警！

该办法构建的风险监测和评估指标体系，覆盖公司治理、业务经营、资金运用、资产负债管理、偿付能力管理和其他方面等六个维度，并细化到核心、辅助指标105余个。

监管将对各项指标，采用计分制进行评分，满分为100分，在进行标准化后，按照得分将风险水平划分为高、中和低，如上图所示。

2. 业务品质、资金运用风险等，所有风险点都能覆盖...

这些指标不仅能够评估公司治理，还能细致到业务经营的结构、品质、成本、人员，甚至资金运用的集中度风险，以及现金流匹配等。

从这个角度看，这应该是截至目前为止，最能够全方面，多角度，全流程的透视险企经营风险的指标体系。

而且，需要注意的是，风险监测频率，原则上不低于每月1次！

这为监管更及时、精准的把控险企风险点，进行差异化监管奠定基础。

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两个方面“一套体系”

日常监测，及时识别风险异动

全年评估，确定综合风险水平等级

1. 日常风险监测：高频、及时，预警异动！

此次文件涉及的指标有多全，可能只有你想不到，没有他没有覆盖到的，具体的指标明细和评价规则，后文详细解读。

我们先说一下，这套指标体系怎么运用。

简单的说，这是一套指标评价体系，分别用于风险监测和非现场监管，两种监管手段。

第一，就是风险监测，要实现尽早对风险进行识别，并预警！

早在2012年，监管也曾在印发《人身保险公司年度全面风险管理报告框架》及风险监测指标的通知中，构建过风险监测指标，彼时仅有30余个指标，覆盖面有限。

然而，此次新规的指标体系全，且监测频度高，原则上不低于1次/月。

同时，非现场监管人员要对指标进行分析，识别出指标的异常变动，并进行原因分析。

随后，结合专业判断，对险企进行异动预警，对风险隐患较大的公司，还要及时采取相应监管措施。

2. 每年进行“非现场监管评估”，确定综合风险水平等级！

更重要的，结合定期监测情况，监管还将对险企开展“非现场监管评估”，至少每年一次！

年度评估将六个评估维度的标准得分，进行加权计算，得到法人机构风险综合得分，据此确定综合风险水平等级。

从上图可以看到，公司治理和资金运用的权重较大，均为22%，其余4个维度的权重均为14%。

另外，监管对开展绿色保险、普惠型保险较多的法人机构，给予适当加分。

其实，近年来导致险企经营异常，或者偿付能力不足的背后，有很多与公司治理问题，和违规资金运用有关。

因此，在对这两方面给予较高权重的同时，如任一方面风险水平被评为高，监管还将对险企的综合风险水平，上调一个等级！（5级不予调整）

此外，对于出现如上风险因素，严重影响法人机构稳健经营的，直接将综合风险水平等级评定为5级，认定为重大风险情形。

3. “综合风险水平”共6级：1-5级和S级，将影响市场准入、现场检查等！

根据得分的高低，评定险企的综合风险水平等级，包括12345级和S级。

其中，S级是正处于重组、被接管、实施市场退出等情况的法人机构，经监管机构认定后确认。

1-5级则分别对应，险企出现风险的可能性较低，存在薄弱环节，存在风险隐患，问题较为严重，和高风险公司，详见上图。

监管将根据这一评估结果，进行差异化监管，采取相应的监管措施，并应用到市场准入、现场检查立项、监管评级、监管通报等环节中。

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多项制度的梳理

浓缩成“100余项指标”风险识别

1. 100余项指标背后，是诸多文件的要求“量化”！

最后，我们看下此次文件的指标体系有多全！

首先，对险企公司治理、SARMRA评估、消保等方面的监管评价，都被纳入指标体系中，详见上图。

其次，险企资产负债管理、关联交易、精算监管等文件的规则要求，也被转换为量化指标，纳入进来。

比如，关联交易合规情况、责任准备金覆盖率、沉淀资金缺口等，如上图所示。

再比如，险企的处罚情况，重大案件风险，以及股东质押情况，也被量化成亿元保费处罚率，前10大股东股权质押比例等。

2. 内勤人员变动率、营销员人均产能等，全都监测！

再说，指标维度有多细，以业务经营方面的30余项指标为例，就细化成成本类、结构类等。

其中，包括长期险佣金和手续费率占比、新单保费保险期间10年以上占比、内勤人员变动率、营销员人均产能等数据。

熟悉险企的人，看到这儿，可能在思考指标有多全的同时，还会想到，这份监测数据要涉及多少部门的协同合作才能完成。

另外，在以往分析险企经营的时候，我们常说不同规模之间的险企，经营模式差异较大，比如，头部险企规模大效益强，中小公司则相反。

因此，如何进行差异化监管也是银保监会近年关注的重点。

对此，新规将按资产规模、业务类型等分类，对不同类型法人机构，区别设定不同阈值进行评估。

THE END

由此可见，凭借如此强大的指标体系，加上高频的日常监测，监管就能更早的对险企经营进行纠偏。

从这个角度上看，该文件的出台，或许能推动人身险行业，向高质量发展迈出新的一步“保驾护航”。

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