“费率表、现金价值表”全公开！银保监会发布寿险产品信批“全规范”，强调销售人员不得自行更改，万能、分红、投连等产品信披待细化~

银保监会正式下发

人身保险产品信息披露管理办法

①首度要求披露费率表

现金价值表全表（一年期以上）

条款、说明书等都必须在官网披露

②中介、销售人员“两不得”

不得自行更改，使用不一样材料

③销售和服务、理赔时效等

也要披露，后续还有不同产品的细则

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产品信披新规下发

适用所有人身保险产品

全方位系统化规范寿险业发展

1. 提升保险产品透明度：费率表、现金价值表，必须主动公开！

一直以来，对于大多数消费者而言，听到“保险”两个词时第一印象或许都有些负面，以至于很多保险从业人员，在向客户介绍产品的时候也有一些畏难情绪。

这是由于行业发展早期，在销售过程中存在着很多信息不对称等问题，以至滋生误解导致乱象丛生。

因此，要想更好的保护消费者权益，就要让客户更方便、清晰的了解保险产品。

今日，银保监会正式下发《人身保险产品信息披露管理办法》，明确在售前、售中、售后全过程，保险产品的信息披露内容。

其中，有很多重点内容，比如，首度要求费率表、现金价值全表（一年期以上），都必须主动公开。

同时，披露材料由保险公司总公司统一负责管理，保险公司不得授权或委托个人保险代理人，自行修改保险产品的信息披露材料。

具体的内容，后文详细分析。

首先，大家需要注意的是，从文件名称看虽然这只是个产品信披制度，但是，却与大家往常理解的，诸如，年报、偿报等传统披露，有很大区别！

新规第三条，给出本办法所称产品信息披露的定义，如上图所示，为方便大家看，小编标注了一些重点。

不管是险企还是中介机构，以及他们的销售人员，无论是提供给投保人或者社会公众的产品信息，都属于新规所指的产品信息披露。

2. 适用所有寿险产品，万能、投连等产品细则后续发布~

此外，此次新规涉及所有个人人身保险产品，包括年金险、健康险、分红型、万能型，短期和长期都适用。

无论是在产品说明会，还是其他渠道披露的产品信息材料，只要是保险公司披露或授权披露的，都要符合新规要求。

其中，关于万能险、投连险等，此前的《人身保险新型产品信息披露管理办法》已出台十余年，不能满足新形势下的监管要求。

此次，新规中明确废止上述三项文件。

不过，监管方面表示，已经在同步研究制定《关于印发一年期以上人身保险产品信息披露规则的通知》。

该文件是今天文件的基础上，对不同设计类型的产品信披进行细化，以方便消费者更全面、清楚地了解产品功能作用。

今年年初，曾有一版征求意见稿在业内流转，其中提到全面下调演示利率，万能最高4%，投连要有负收益演示~

详见《银保监会拟出新规：全链条规范寿险产品信息披露，利益演示不再采用“高中低”三档，分红险要披露红利实现率！》。

在上述强化产品信披真实性、完整性等的基础上，新规还优化披露方式方便消费者获取关键产品信息，加大对违法违规行为的监管力度。

该办法自2023年6月30日起施行！

对于所有与保险产品销售相关的从业人员而言，都需要抓紧了解新规的可能变化。下面，“13精”就带大家一起看看，新规中的重要内容。

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现金价值表全表、产品说明书等

都必须在官网披露，内容显著增加

1. 现金价值表、产品说明书，也都必须在官网披露！

那么，具体产品信息披露都包括哪些内容呢？

首先，有三方面内容是必须披露的，如下图所示，这些都需在公司官网公开披露！

即，产品目录、条款、费率表。

同时，对于一年期以上的人身险产品，还要披露两项信息，分别是现金价值表，产品说明书。

这里要注意的是，正式稿要求披露的是现金价值表“全表”！

目前，虽然很多险企也会在官网披露，在售和停售产品的信息，但是，大多只有条款，费率和产品说明书披露的并不多。

距离明年年中正式执行还有半年多的时间，各家险企要开始抓紧按新规调整信披内容。

其实，费率和现金价值表，以及产品说明书，都是与消费者权益密切相关的信息。

如果，消费者能够更方便的获取这些关键信息，就可以一定程度的降低被销售误导的可能性。

尤其是，现金价值表的披露，还能为大家日后选择更具性价比的产品，提供便利条件！

此外，产品说明书，往往还会涉及一些产品利益演示的问题，可能会在后续细则中进行明确，这一点也需关注。

2. 从保单查询到停售、理赔都有要求：销售人员、理赔时效等，都要披露！

除去条款、费率这些，销售前就需要了解的产品信息外，新规还对承保后的信披提出新要求。

一是，要提供有效的保单查询服务；

二是，对于转保的客户，要披露转保信息；

三是，停售的产品要在10个工作日内披露相关信息；

四是，在公司官网等渠道，要提供理赔流程、时效等信息。

比如，保单查询不仅要能查基本的产品信息，还要包括销售人员和服务人员的信息，以及销售渠道等。

在转保环节，要披露的信息更多，无论是退保的利益损失，还是转保后的费用和保障范围调整等，都要求客户确认知悉、充分知情。

近几年，退保黑产的出现，就有消费者对于转保和退保了解不充分的原因，未来，行业向成熟市场转型过程中，转保可能也会变得常见一些。

因此，明确转保和理赔的信披，能够更大程度上的保障消费者在售后环节的权益，详见《保险315！看监管点名的那些典型案例！》。

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不得自行更改，保持材料统一

相关高管和负责人“问责制”

1. 监管明确“三不得”：不得自行更改，不得使用不一样的材料...

如前文所说，人身险产品信披的主体是保险公司，所有材料都要由总公司负责管理，省分机构在总公司授权下，可以对材料进行设计或修改。

但是，其他分支机构，均不得设计相关材料。

需要注意的是，监管还明确了产品信披的“三不得、两一致”！

①所有披露的材料，不得与险企官网披露的相冲突

②险企不得授权销售人员和中介，自行修改这些材料

③销售人员和中介，也不得自行修改这些材料

④销售人员和中介及其从业人员，使用的产品信披材料，和宣传材料中的产品信息，都要与保险公司产品信披材料保持一致。

乍看上去很绕，其实就是堵住了所有“借口”，要求销售各环节使用的产品信息材料，必须保持一致。

一旦对比发现，与险企的材料不一致，能够更好的分辨，是在哪个环节出现的问题。

2. 高管等相关人员“问责制”！

此外，新规还明确各环节人员的相关责任！

一是，产品信披的主体责任，由保险公司承担。

二是，险企指定高管负责披露事务，高管和承办部门负责人，承担管理责任。

三是，销售人员、中介、中介从业人员，承担使用责任。

对于未按照新规披露的公司，不仅会对公司进行处罚，还将对相关管理人员问责！

以上这些内容，与征求意见稿时相比并无太大的变化，主要的一条变化是第十三条。

其中，要求保险公司应当通过适当方式向投保人说明保险合同的内容，并重点提示格式条款中与投保人有重大利害关系的条款。

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全方位规范寿险业发展

销售行为、个代营销等新规待发

最后，需要指出的是，此次新规还只是全方位系统化规范寿险业发展的其中一个环节。

随着，寿险业向高质量发展阶段迈进，对于保险产品的销售、管理等多方面，也提出更高要求。

因此，银保监会近期拟定多个制度文件，以期从售前-售中-售后全链条，产品开发-信披等多方面，系统化规范人身险业发展。

①保险销售行为方面

人员产品“按级销售”，分四个级别，四级可跨界，不得不当评比、不当排序，全方面了解客户需求，按需销售等。

详见《保险销售“大规范”：不得自行编发宣传信息、离职后不得继续服务、不得炒停售，监管拟新规、行协定框架》

②寿险个代改革方面

拟推动签订劳动、劳务合同，销售利益向直接销售人员倾斜，为代理人缴纳社保提供支持，偏远地区可为其他公司代理服务。

详见《银保监会拟出手指导寿险代理人改革：合同制、间接佣金、社保、相互代理等都有提及》

后续随着这些新规的出台，无疑能更好的为行业健康可持续发展，提供更多保障。

而且，保险产品更透明，消费者更了解，将很大程度上的改变，曾经大家对保险业的认识，助力行业繁荣发展。

文件原文

人身保险产品信息披露管理办法

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