【征文·奖金10000元】第五届“信用法治•韶山论坛”特别分论坛：当下中国催收行业合规发展路径探索

第五届“信用法治•韶山论坛”

特别分论坛论文征集通知

“信用法治•韶山论坛”是由湘潭大学举办的旨在推进我国社会信用体系建设，加强信用法治领域研究交流的高端理论和实务论坛。该论坛自2018年设立，迄今已连续成功举办四届。一直以来，论坛密切关注我国社会信用体系建设的发展现状，跟踪信用相关行业的现实问题，服务信用法治研究的现实需要，体现出强烈的本土性和时代感。今年的“信用法治•韶山论坛”，根据行业的急切需求，论坛组织方决定增设“特别分论坛”，“特别分论坛”主题为：当下中国催收行业合规发展路径探索。为鼓励吸引更多优秀学者和实务专家参与特别分论坛，保证特别分论坛论文征集质量，特紧急通知如下：

本届“信用法治•韶山论坛”特别分论坛选题背景：2022年《政府工作报告》首次明确指出“加快不良资产处置”，《关于推进社会信用体系建设高质量发展 促进形成新发展格局的意见》指出“健全债务违约处置机制”，此外，《中国银行业协会信用卡催收工作指引》也以规范性文件的形式首次对催收行业进行规制，不良资产处置已成为国家治理的重要议题。催收行业作为化解不良资产的重要力量，不仅是处置个人不良资产闭环中的关键一环，也是诚信体系建设的关键节点，还在防范化解金融风险、防止国有资产流失、维护金融秩序稳定、促就业、增税收、助推信用体系建设等方面起着重要作用。

当下正处于高速发展期的催收行业，也面临所有行业在迅猛发展中所遭遇的发展瓶颈。以长账龄催收为例，其一，由于逾期债务人欠款时间长且频繁更换联系方式，单一以电话催收、短信催收等方式进行提醒还款难以达到客户单位业绩目标与自身发展需要的经营指标，尤其作为从事长账龄催收工作的催收机构及其催收员，其本质是斡旋于债务人与债权人的调解方，出于帮助有经济困难的债务人减轻还款压力的初衷，需及时将债权人的减免、分期、延期等个性化帮扶政策有效传达给债务人。一旦无法及时将时限内政策直接对接至债务人，长账龄催收的大量工作时间及工作内容将转化为对失联债务人的联系方式进行信息修复、请求第三方协助催收和请求第三方进行代偿等常态化作业方式。大量的人力投入、相对较低的工作效率与行业高速发展带来的竞争压力迫使行业中的个别员工与经营机构在面临生存与经营压力下，悖离了服务初衷而采用过度的方式进行施压，甚至采取逾越法律底线的行为，直接或间接导致自身的消亡。其二，若催收机构不对失联债务人信息进行修复，无异于放任失联债务人逃避债务，这既难以满足自身经营指标需要导致自身业务全面收缩进而面临生存困境，也难以达到债权人下达的业绩目标，更与社会主义核心价值观念相悖离，这将使催收机构同样陷入举步维艰的境地。

事实上，催收机构担负了与自身权利不对等的过重义务及过高的经营风险，其作为民营经济主体，理应享有正常开展经营活动的权利，而国家、社会大众过度关注并强调催收机构的义务而忽视应给予其法律上的权利保障。实际上催收机构开展信息修复行为主要依据《信用卡领用合约》《借贷合同》中关于债务人授权债权人可委托外包机构进行信息修复及债权人通过委托代理合同将信息调查等权利让渡给催收机构的相关约定，因这一事实性权利尚未得到立法的明确，由此引发信息修复问题，导致行业发展如履薄冰。如近期行业内频现的“侵犯公民个人信息”现象，造成社会大众对催收行业的质疑和信心缺失，甚至因为个别催收机构及人员实施违规违法犯罪行为而否定整个行业，乃至否定行业所做出的巨大贡献和其具有的独特价值。加之执法部门可能由于行政思维惯性而先入为主地将民间讨债团伙与合法合规的催收机构混为一谈，导致其在执法过程中出现过当的情形，致使行业在监管和舆论的夹缝中艰难求生。这无疑给行业敲响了警钟，对催收行业来说，探索一种符合法律法规及最新监管政策的信息修复模式已成为关系当下催收行业生死存亡的首要问题。

上述行业发展瓶颈若不能突破，直接关系到催收行业能否健康可持续发展，由此进一步造成国有资产流失、金融秩序不稳定、易助长社会失信风气等一系列连锁反应，甚至可能会破坏不良资产处置环境中的生态平衡，间接放缓诚信体系建设推进速度。由于当前行业治理方式难以跟上催收行业高速发展的步伐，为谋得稳中求进的发展之道，社会各界有识之士一直上下求索，如相关专家学者长期从行业立法、行业自治、行业技术研发等多角度研究行业生存发展之道；业内催收机构一直从自身内控管理等多方面严于律己，为肃清业内风气而努力；债权人也积极从贷后催收管理等方面加强探索，如中信银行、平安银行等金融机构目前正推广试行的三网修复、失联连通模式，为行业的合规发展路径探索提供了新契机，深度契合了当下行业发展需要。

该模式主要分为债权人与运营商直接合作、债权人委托催收机构与运营商合作两种模式，两者均依据《民法典》等相关法律规定，在事前取得相关主体授权的基础上进行信息修复。前者主要依据借款合同中债务人授权债权人可向第三方进行信息修复的相关约定，在确保数据隐私安全的前提下，由运营商根据债权人提交的相关信息关联出债务人最新联系方式，之后运营商或债权人提供加密触达渠道协助催收机构使用虚拟号/网页外呼系统/确认债务人身份后发送短信等方式精准触达失联债务人。其中，用于匹配的数据仅限于交互加密后的密文，不传递用户的原始隐私数据。后者主要依据借款合同中债务人授权债权人可自行委托外包机构进行信息修复的权利，及债权人通过委托代理合同将信息调查、债务催收等权利让渡给催收机构的相关约定，由债权人委托催收机构与运营商进行信息修复，目前永雄等催收机构正在探索该模式，其运作模式与前者大致相同，先由运营商依托自身的大数据平台及算法，修复出用户的个人信息数据，再将数据通过加密脱敏处理后输出，并提供加密触达通道协助催收机构触达失联债务人，该模式将极大节约债权人的成本，且催收机构不会接触到用户隐私数据，严格地保障了债务人的信息安全。

一旦三网修复、失联连通模式在业内普遍推广并运用开来，不仅可为行业发展带来重大机遇，还可破解当下催收行业发展瓶颈，促进行业健康可持续发展，又不失为中国当下批量化解金融借款纠纷的根本出路，可谓是双赢之策。因为该模式会颠覆目前的催收作业行为，让催收作业规则从原有的以信息修复、请求第三方协助催收和请求第三方代偿等行为为主转变为与债务人直接谈判沟通为主，促使原本集中于信息修复的人力资源转向谈判沟通方面，这意味着催收人员结构的优化和催收效率的大幅度提升。如此一则既有效保障债务人隐私信息不被第三方所知悉，又能大幅度降低催收员与第三方沟通过程中所产生的违规行为。二则可直接提升可联率，由此催收人员可集中精力在谈判沟通方面，这又将促使还款率猛增，同时还可满足债权人对品质和业绩并重的委外催收需求。三则为后续推进催收机构持牌经营、催收员持证上岗等催收行业职业化进程乃至为催收机构上市奠定基础。但若从长远计，还需从国家治理层面探索信息修复方式，综合各方面因素考量，我们认为债权人通过中国人民银行征信中心直接对失联债务人进行信息修复，或催收机构凭借债权人的合法委托通过中国人民银行征信中心进行失联信息修复，是未来行业发展的根本出路。

在此背景下，研究三网修复、失联连通这一模式的应用现状，分析其应用于催收行业的合法性、必要性、可行性及对行业产生的重大意义，剖析该模式的推广方式，探究该模式应用于催收行业的完善路径等相关内容，为该模式提供理论支撑和智力支持，已刻不容缓、迫在眉睫，成为直接关系到催收行业生死存亡的大事。应业内有识之士的强烈呼吁，现紧急筹备此次特别分论坛，诚望业内人士不懈于内，专家学者忘身于外，共同商讨行业发展大计，凝聚行业共识，为助推我国信用法治建设贡献更雄厚的力量。我们热切期盼您就本次论坛所涉及的论题赐稿，共同推进该实务领域的研究。现将征稿有关事宜函告如下：

当下中国催收行业合规发展路径探索

1、中国当下催收行业发展的瓶颈

2、当下催收机构的信息修复模式研究

3、探索催收行业信息修复方式的新出路——“三网修复、失联连通”模式概述

4、“三网修复、失联连通”模式在催收行业的应用现状研究

5、“三网修复、失联连通”模式应用于催收行业的合法性研究

6、“三网修复、失联连通”模式应用于催收行业的必要性研究  

7、“三网修复、失联连通”模式应用于催收行业的可行性研究

8、“三网修复、失联连通”模式对催收行业发展的意义研究

9、新形势下催收行业应用“三网修复、失联连通”模式的路径完善研究

10、“三网修复、失联连通”模式下具体催收工作研究

11、中国当下催收行业的根本出路研究

12、中国当下批量化解金融借款纠纷的根本出路研究

13、中国未来催收行业的根本出路研究

请论文投稿者围绕上述选题，撰写并提交论文。

1.请于2022年10月12日24时前将论文以WORD文本形式发送至邮箱461395594@qq.com：邮件主题注明【征文+作者+论文题目+工作单位+手机号码】。征文标准语言为中文简体，征文字数不低于8000字，不设上限，论文格式及注释体例参照法律出版社的要求，论文重复率不超过15%。论文封面应注明“参与特别分论坛论文评审”。

2.论文要求紧扣主题，论点突出，论据充分，数据可靠，条理分明，文字简练，图表清晰。应征作品必须由本人原创，有独到见解和学术价值，未向任何媒体(报纸、杂志、图书、网络等)投稿或曾发表。文末附上作者信息，包括：姓名、出生日期、工作单位、职称、职务、通讯方式(联系地址、电话、电子邮箱)。

3.征文比赛设立评审委员会，将邀请相关专家对稿件进行匿名审核，经过评审委员会严格、科学的评审，从中评选出优秀论文并作出奖项评定。特别分论坛征文评审单独设置一、二、三等奖，其中：

一等奖：3名，每篇奖励金额10000元；

二等奖：6名，每篇奖励金额6000元；

三等奖：12名，每篇奖励金额3000元。

4.行业特别资助。为提高特别分论坛征文参与的积极性，经论坛组织方与行业企业商榷，行业企业对于经征文比赛设立评审委员会匿名审核，认为达到论坛征文基本要求的论文，给予每篇2000元的资助，以激励论文作者关注行业发展的积极性。

以上奖金均为含税金额。评审结果将于2022年10月20日公布，敬请关注。本次特别分论坛所征集的获奖优秀论文通过论坛主办方遴选，并汇编为第五届信用法治•韶山论坛优秀论文集《中国当下催收行业的根本出路——三网修复、失联连通》，由法律出版社单独结集出版。获奖作者应签署《出版授权承诺书》同意获奖论文集结出版。

1.联系人: 张艳 13237321220; 杨明 18874758596

2.E-mail: 461395594@qq.com

有关征文的任何问题请及时与之联系。

湘潭大学信用风险管理学院

2022年8月27日