AI来了，它以想象不到的速度侵入各个领地，代替我们去做很多事情。

最震撼的莫过于中国建设银行上海九江路支行的无人银行开门迎客了。

中国建设银行上海九江路支行

无人银行只展现了AI在金融行业部分应用，今天小编就AI在金融领域的核心应用介绍一下。

什么是核心应用？

与钱相关的都是核心应用。

反欺诈包括账号安全保护、网络信用检查、交易安全保护、文本内容安全、营销活动保护等。

关于账号欺诈，可以通过生物识别技术，提高用户在注册或支付流程中，对用户进行身份验证来提高账号安全性。

说白了就是运用AI确认是不是本人在操作银行账户，目前生物识别技术包括：

①人脸识别

提取用户的脸部图像特征，并将其与数据库中的脸部图像进行对比，从而达到验证的效果；

②指纹识别

通过提取验证者的指纹，与数据库中的指纹进行对比，目前大部分手机银行、支付宝等都支持指纹验证支付；

指纹识别

③ 虹膜识别

基于人眼中的虹膜图像进行识别，它的复杂度高、安全性强，尤其用于在银行核心区域，如金库、数据中心等场景。

虹膜识别

④静脉识别

静脉识别又分为两种：指静脉识别和掌静脉识别。

识别方式也有两种：

一种方式，是通过静脉识别仪取得个人静脉分布图，依据专用比对算法从静脉分布图提取特征值；

指静脉识别反应速度快

另一种方式，通过红外线 CCD摄像头获取手指、手掌、手背静脉的图像，将静脉的数字图像存贮在计算机系统中，实现特征值存储。

掌静脉安全系数更高

静脉比对时，实时采取静脉图，运用先进的滤波、图像二值化、细化手段对数字图像提取特征，采用复杂的匹配算法同存储在主机中静脉特征值比对匹配，从而对个人进行身份鉴定，确认身份。

该技术克服了传统指纹识别速度慢，手指有污渍或手指皮肤脱落时无法识别等缺点，提高了识别效率。

➄ 声纹识别

声纹识别就是把声信号转换成电信号，再用计算机进行识别。

也称为说话人识别，有两类，即说话人辨认和说话人确认。

不同的任务和应用会使用不同的声纹识别技术，如缩小刑侦范围时可能需要辨认技术，而银行交易时则需要确认技术。

声纹识别

智能顾投，是一种机器学习算法，可以根据客户的收益目标及风险承受能力自动调整金融投资组合。

主要分为两类：

① 针对普通客户，智能投顾系统可以采集客户的年龄、消费轨迹、经济基础、风险偏好等指标，为客户提供个性化的金融服务，比传统的个人投资顾问更客观和可靠；

传统理财

比如，客户输入自己的收益目标（比如预计 65 岁退休时会有 100 万元的收益），年龄，收入以及当前资产，然后“智能投顾”会将客户的投资以合适的资产类别和金融工具进行组合，以实现客户的收益目标。

不仅如此，算法还能根据客户收益目标的变动和市场行情的实时变化自动调整投资组合，始终围绕客户的收益目标为客户提供最佳投资组合。

② 针对投资机构，使计算机能够学习金融数据，并且通过分析处理发现模式，综合分析企业上下游各个环节和相关合作、竞争公司的情况，主动发现风险，及时调整投资策略。

智能投顾于2010年左右兴起于美国，其代表企业有 Betterment 和 Wealthfront。

他们完全依靠智能运算和数据分析来为客户提供资产管理组合建议，包括基金配置、 股票配置、股票期权操作、债权配置、房地产资产配置等，取代了传统的理财顾问，开启了数字化资产配置时代。

欧洲纳斯达克股票交易大厅

在这里面智能算法起到关键的作用。

智能算法的应用领域主要包括高频交易、统计套利策略、动量与其他资产组合管理、机器学习与计算金融智能、衍生品估值算法分析、行为金融与投资者启发以及舆情分析与文本处理等。

机器人投顾，可以利用递归神经网络实现对金融市场中时变数据的最优估计，获取动态最优的投资组合配置；

可以利用XGBoost算法预测股票涨跌的概率，挑选股价上涨概率较大的股票；可以利用SVM算法对股票涨跌进行分类，对个股或大盘的走势进行预测。

正是在算法的驱动下，形成了从用户属性分析到投资组合推荐再到组合动态调整的全流程、自动化的机器人投顾业务模式。（见图1）

智能客服：主要分为线上和线下两个方面：

①线下部分指银行大堂里的智能机器人

解放大堂经理的繁杂工作、也节省用户办理办理业务的时间；

建行的AI机器人“小龙”

智能客服机器人，使用自然语言处理、语音识别、机器学习和大数据等人工智能技术，降低企业服务成本，增强用户体验。

②线上部分是指在线智能客服：

一个是快速答复并解决客户咨询的问题。

另一个是分析客户信息，为客户服务和精准营销提供决策支持。

比如，系统显示你这个月信用卡消费数额很大，且征信记录很好，AI就会将你标记为优质客户，随后你就会接到客服人员的账单分期营销电话。

这样的精准营销，比随便找一个客户就问要不要账单分期的成功率要大很多。