刚刚，银保监下发“关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见”，老年人、儿童、普惠、养老、医保外用药等都是关键词！
银保监会正式下发
关于进一步丰富人身保险产品供给
的指导意见
①加快普惠保险发展
突出门槛低，价格实惠
核保简单等特点
②服务养老保险体系
开发专属养老保险产品
③医保外费用
纳入医疗保险保障范围
④落实健康中国国家战略
推动体教融合
...
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产品发展方向，定了！
寿险改革“新机遇”全在这儿
1. 寿险迎“高质量发展阶段”，产品方向确定！
去年12月9日，国务院常务会议部署，促进人身保险扩面提质稳健发展的措施。
随后，银保监会原副主席黄洪，还携人身险部、资金运用部主任，出席国务院政策例行吹风会进行了解读。
今日，银保监会正式下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》。
如果说国常会定的是纲领，那么，今日下发的《指导意见》就更像是细则，指明了未来寿险业发展的重要方向！
毕竟，人身保险产品是保险行业基石，也是推动保险行业高质量发展的重要抓手。
2. 养老、普惠等多个关键词
此次，丰富产品供给指导意见，提及了很多方面，包括普惠、养老、健康等，不仅要提高老年人、儿童保障水平，还要加大对特定人群的保障力度。
同时，还对险企的主体责任进行明确，从制度、费率等方面，提升供给能力。
总的来看，此次文件涵盖了近年来，消费者的绝大多数产品需求，为险企寻求改革转型，指明了发展方向。
下面，我们就几大关键方面，进行逐一解读。
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关键词1：普惠
服务老年人、低收入等四大群体
纳入医保外用药，建商保药品目录
1. 医保外用药，纳入保障！
虽然，从2016年开始，大病保险已经覆盖了10.7亿的城乡居民，实现对目标的全覆盖。但是，大病保险主要保障范围，仍然只是目录内的自付医疗部分。
然而，当人们罹患大病的时候，往往需要用到很多目录外的药。
之前，“13精”整理了46家险企的理赔半报告，发现医疗的赔付金额最高，总赔付为385亿，占比近40%，其次是重疾，赔付总额为323亿，占比达33%。
因此，探索建立商业健康保险药品目录和诊疗项目目录，将更多的医保外用药纳入医疗保险范畴，是未来的发展方向。
此外，自2019年12月1日起施行的《健康保险管理办法》，第六章单独提到了健康保险要与健康管理相结合，去年，银保监会还单独下发了《规范保险公司健康管理服务的通知》。
头部寿险公司以及健康险规模较大的财险公司等，也都开始打造健康生态的闭环，为用户提供线上诊疗、医药信息、医药电商等一站式解决方案。
此前，银保监会原副主席黄洪也提过2025年健康险市场规模有望超过2万亿元，也就是复合增长率要达到20%。
所以，未来在伴随健康险快速发展的同时，健康管理服务也将是重点。
2. 加快普惠保险发展：面向四类特点人群！
2020年以来，全国各地的惠民保项目快速发展、多点开花，成为近年来继“百万医疗险”外的又一爆款产品。
目前，市场上共出现了近100款产品，覆盖了全国近200个城市。
不过，6月，银保监会正式下发关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知，划红线强调“十不得”，全面规范发展惠民保。
从此次的指导意见也可以看到，即使不是“惠民保”，普惠型保险仍是未来主推的发展方向。
在征求意见稿的基础上，此次指导意见更加明细指出人群类别，即面向老年人、农民、低收入人群、残疾人等群体积极开发适合的产品。
同时，特别添加了”核保简单“的要求，要体现投保门槛较低、核保简单、价格实惠、保障责任明确的特点。
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关键词2：养老
服务养老保险体系
开发专属养老保险产品
1. 开发具备长期养老功能的专属养老保险产品
目前，随着《中国的全面小康》白皮书的发布，我国已基本建成世界规模最大社会保障体系，但同时我国也已进入老龄化社会并处于老龄化不断加深的阶段。
对此，任泽平也提到我国的老龄化速度和规模前所未有，未富先老问题突出。
而且，随着人口红利消失以后，劳动力成本上升，投资储蓄率下降，社会抚养负担的加重，未来政府债务和社保的压力都会趋于上升，这都是未来可能要面临的挑战。
所以，在国家十四五规划也提及要发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。
此外，还要考虑将长期护理责任、风险保障责任和养老金领取安排与老龄照护、养老社区等服务有效衔接，积极开发具备长期养老功能的专属养老保险产品。
此前，备受市场关注的国民养老保险公司，已经在9月获得银保监会批复，将成为我国第10家养老险公司。
详见《最强股东阵容！“国民养老”筹建：五大行携手17位发起人，注册资本111.5亿，剑指商业养老市场！》
2. 提高投保年龄上限，放宽投保条件！
同时，面对我国加速向老龄化社会迈进的现实，针对老年人、儿童的保险产品供给不足问题也日益突出。
所以，此次指导意见第七条明确，要提高老年人和儿童的保障水平！
具体的看，首先要解决的就是老年人群高龄无法投保和价格较高的问题。
所以，未来针对老年人群的产品，不仅要放宽核保条件，还要提高年龄上限。
同时，还要科学厘定产品价格，简化流程，着重开发医疗险、意外险和针对常见病的特定保险。
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关键词3：特点人群
加大保障力度，促进体教融合
1. 落实健康中国国家战略，推动体教融合！
此次，着重强调了群众体育运动和体教融合，提高体育运动意外伤害保险保障程度，以及探索开发学生校园运动意外伤害保险。
这一切，都体现国家切实地把满足人民健身需求、促进人的全面发展作为了出发点和落脚点，有利于落实全民健身国家战略，不断提高人民健康水平。
2. 服务特定人群！
随着，中国经济的持续快速发展，人们对保险的多样化需求增加。
比如，指导意见提到的满足军队特殊商业保险需求，推动军民融合发展。
在国家十四五规划，第四十九章“健全多层次社会保障体系”中第三节健全退役军人工作体系和保障制度，也提到“加强退役军人保险制度衔接”。
研究开发满足特殊环境、特殊岗位工作人群风险保障要求的保险产品。
因此，未来定制化的产品也是发展重点。
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稳健经营 数据安全共享
开展特定人群经验数据分析
1. 探索分级分类管理，明确主责部分责任！
最后，与征求意见稿相比较，正式文件更加强调明确了主责部门的职责范围，探索分级分类管理。
同时，增加要求促进互联网保险的稳健经营，配套开发符合精算原理的适应各类场景的人身保险产品。
2. 开展特定人群经验数据分析，精准化制定产品！
在加强行业基础研究方面，也增添了促进行业数据安全共享的要求。
同时，增添了要求开展老年人、儿童等特定人群经验数据分析，合理划分不同人群风险等级，为产品精准化供给提供支撑。
加强失能收入损失保险、护理保险及医疗意外保险的行业经验数据收集，探索制定行业标准发生率表。
总的来看，此次指导意见相比较意见稿，将个性化、差异化、定制化产品的开发目标进行淡化，但是将其精神融入到具体要求中，各家险企可以结合自身战略定位，确定未来的产品规划方案。
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