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史海钩沉,回望2008年的财产保险市场

13精 13个精算师 2024-03-03


2008-2023



史海钩沉,

回望2008年的财产保险市场


之所以回望2008年,一是中国人有逢五逢十做寿的习惯。


二是从金融危机周期看,我们仍然处于2008年金融危机“后时代”。

1

那一年,金融监管

还处在“一行三会”的时代~

保监会的主席是吴定富先生,财险部的主任是李劲夫先生。


如今,保险业的监管模式,已经进化过两轮调整:从保监会到银保监会,再到金融监管总局…

监管模式轮回:功能→机构→功能




从原保监会开始,保险业已经经历了三个监管时代:保监会→银保监会→国家金融监管总局

监管模式,也从功能监管到机构监管,再到功能监管的轮回。


详见《金融监督管理总局“三定”方案出炉》。


2

那一年,行业开局不利!

“二号解释”也还没实施~

那一年,行业开局不利!

南方雨雪冰冻灾害,给行业当头一棒!


大概50亿的保险赔付,对行业赔付率有2个百分点的影响,赔付约覆盖总损失的3%~

2021年,行业为河南、山西暴雨灾后重建提供赔付资金约116亿元。


其中,郑州暴雨的保险赔付,覆盖损失的比例上升到9%左右。

那一年,综合成本率高达107%!

那一年,行业承保巨亏,承保亏损约125亿,赔付率70.4%,甚至高于2022年。


承保亏损很大一部分来源雨雪冰冻灾害,综合成本率高达107%,为多年来的极值。


那一年,还没有实施“二号解释”!


险企还不需要考虑首日费用,属于增长越快亏损越大的压力期。


3

那一年,老三家还是“人太平”

行业保费规模,不足如今零头...

那一年,保费和资产,都不足如今的零头~

那一年,行业保费收入2446亿,不到2022年行业保费零头的一半。


那一年,保费增长17%,2022年约9%,这个速度差不多已经成了近几年的新常态。

那一年,行业净资产约500亿,总资产不到5000亿,不到去年末的零头。


那一年,财险市场主体47家,到2023年差不多增加了40家。


其中,外资16家,中资31家。

那一年,老三家份额63%,如今只升不降!

那一年,人保的市场份额超过40%,老三家(Top3)的份额为63%。


这么多年过去,Top3的市场份额居然稳中有升,2022年达到64%。

相当于这些年,老二老三合起来挖了老大墙角,人保的份额下降到了约33%。


那一年,平安的规模还不及太保,尽管差距已经缩小到10亿量级。


2022年,平安的保费规模,几乎是太保的两倍。

那一年,财险“八大家”格局,尚未形成~

那时候,还没有目前财险行业“八大家”的格局,前八里还有天安和永安。


那一年,外资公司还有丰泰,太阳联合和丘博。

目前,已经消散在历史长河中,分别并入安盛,瑞再和华泰(丘博->安达->华泰)。


详见《近30家公司易主更名,中国保险公司“并购”的那些事儿


4

那一年,车险保费占比70%

承保数量0.7亿辆,商车3个条款

那个时候,车险占比70%,如今55%~

那时候,交强险推出才两年,保额是12.2万,商业车险还是人太平的abc三款。


那时候,交强险拒保的问题,还是农机车辆。


那一年,车险的承保数量约0.7亿辆,2022年的承保数量约3.4亿辆。

那一年,车险保费1700亿,占比约70%,2022年下降到55%。


那一年,行业规模第二的险种还是企财险,保费约200亿。


那一年,农业保险保费110亿,险种里排第三。


2022年,农险保费1224亿,仍然排在第三,健康险跻身第二。

那一年,70号文发布,强调费用监管!

那一年,监管刚发布了“70号文”,强调数据真实性和费用监管!


2023年,监管又发布了“450号文“,还是强调车险数据真实性和费用监管。

其中,包括加强车险费用内部管理,商业车险的费用监督,健全费率市场化形成机制等。


再次,明确车险费用的“九不得”,比如,不得以虚列或者虚挂的方式,套取费用,不得将销售费用计入业务及管理费。


详见《金融监管总局发文:手续费超上限,停车险业务!多地行业自律再加码》。


5

那一年,还是“偿一代”

非寿险投资型规模不过300亿

那一年,那一拨,90年代设立的公司们~

那一年,还是“偿一代”,现在已经进化到“偿二代”二期了。


详见《偿二代”重磅升级为“保险公司偿付能力监管规则(Ⅱ)》。


那时候的最低资本只和保费有关,现在的偿二代二期,则涵盖保险风险,信用风险,市场风险,利率风险...


那时候,在监管指导下,保险保障基金出手,并控股中华联合保险公司,直至接管安邦前夕,才将股份全部清退。


详见《7家被接管,12家被监管,还有3家业务多年“停摆”:大而不能倒,小又如何生?》。


而在90年代设立的公司中,还有一些公司也是不停的折腾~

那一年,非寿险投资型产品规模不过300亿~

那时候,已经有了非寿险投资型产品!


只不过彼时的公司,经营的业务规模只有不到300亿,还不是后来那些玩家几千亿量级。

详见《天安财险巨亏42亿:“赢”字时代的终结,赔本出清兴业银行股份,投资型保险兑付完毕》。



15年

对于保险史来说

不算长


从1980年

国内保险复业算起


这15年占三分之一

却也不算短吧...





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