来源于信贷风险管理我们一般把逾期管理分为三个阶段：第一个阶段：逾期前——提醒教导这个阶段的关键词是“提醒教导”，主要包括贷前调查、贷中审查和贷后管理三个阶段，在这个阶段，在遵守业务流程的前提下主要以提醒和教导客户为主，通过提醒客户和对客户的信用教育督促客户及时还款，有效的减少逾期。第二个阶段：逾期前期——了解纠正这个阶段的关键词是“了解纠正”，是指逾期出现后的最初一段时间，在这个阶段信贷机构的主要任务是了解客户逾期的原因，并且需要在贷前和贷后的基础上进一步调查和了解客户的信息，并对逾期后客户的还款意愿和还款能力进行分析和评估。在此阶段，以协商为主，施加压力为辅，如果能通过协商的方式改善或纠正客户的还款意愿和还款能力是最理想的，也是成本最低的。第三阶段：强力催收阶段——强力施压这个阶段的关键词是“强力催收”，在这个阶段，催收人员的态度由协商为主转变为施加压力为主，协商为辅，通过给客户施加压力提高其还款意愿。在施压的过程中，一般先采用非诉的方式施压，非诉不行，再考虑诉讼施压，如果情况紧急，也可以考虑直接提起诉讼。值得注意的是，即便提起诉讼的话，非诉的追讨手段也要结合诉讼手段一并使用，这样效果会更好。接下来讲一下具体的流程：1借款到期前借款到期前主管客户经理需要通过电话、短信等方式提醒客户准时还款，如客户表示不能按时还款，需提前进行处理，目前很多机构会通过系统自动发送短信的方式提醒客户准时还款。根据贷后管理的一般原则，客户经理在最后一次贷后管理时要重点关注借款人的还款来源是否充足，因此，客户经理在给客户打提醒电话时要结合贷后管理的情况在电话中要求客户就能否准时还款给出确定性的答复，并询问还款来源是否已经落实，如果客户表示不能按时还款，客户经理应当及时进行处理，及时进行“治疗”。

简而言之，和网店串通，上架的货物很重（是真的，重量重），然后买家买运费险，实际发出的是一个空箱子空盒子，收到箱子后协商退款，运费险按照最重的重量来赔，一笔下来，可以纯赚十几块甚至几十块。

硬规则硬规则指用户一旦触发，就要被拒绝的规则，示例中包括如下具体规则：年龄45手机在网时长

建立完善的或者可量化或者叫做明确的风险定价体系（这个不仅仅包含风险定价模型，模型只是这个体系中的一个实施结果，还需要有执行手段和跟踪监控等手段）

在還款狀態資料中，逾期不還款的一定是“壞”資料；還有一些正常還款和提前還款的這一定是“好”資料，另一類是逾期後還款的，我個人定義為趨向於“好”資料，本次建模定義為好。

文章导读：应朋友要求，写一篇信审和贷后管理的文章。本文是笔者任职期间对综合风险管理中心工作的一点点总结，借此传达本人的管理理念和方法。并借此感谢团队成员的辛劳与努力。

如果做传统类互联网金融业务，著名公司数据绝不能缺少，因为他们的识别率非常高。若做一些相对比较新的产品，往往支付类体系下数据以及特别背景下的数据公司会出现一些非常好用的、偏小众化的数据产品。

2、清楚负面记录、增强信用分、制作交易记录、制作职业信息、制作学历学籍信息、制作公积金。看似是无稽之谈，但是在实际的情况中，特别是采用三方爬虫或自己做爬虫的网贷机构不在少数，这就给造假者有可乘之机。

最近工作比较忙，没时间整理一些事情，今天发布一个个人评分卡，本评分卡来源于近几年以来的实际工作经验之中略有删节，请读者谨慎参考。评分卡（个人）序号指标名称计算公式或内容分值评分说明首要标准满分601基本信息1.1年龄≤18018-25岁（含25岁）125-35岁（含35岁）335-50岁（含50岁）21.2性别男1女21.3婚姻状况未婚1已婚有子女3已婚无子女2离异01.4籍贯四线、五线城市1二、三线城市2一线城市31.5工作状态学生1待业1在职21.6职业学生/农民/金融业人员/文体业人员/律师0.5服务业人员/私营业主1企业单位员工/医务人员/教师/工程师/信息技术人员2国家机关公务员/事业单位员工32资产信息2.1收入＜3000元03000-5000元（含5000元）25000-8000元（含8000元）3＞8000元52.2住房性质宿舍0租房0.5与其他亲属同住1与父母同住1自有住房33信用信息3.1开卡银行个数≤3家13家-5家（含5家）25家-8家（含8家）1>8家03.2借记卡数≤2张12张-5张（含5张）2>5张03.3贷记卡数≤2张22张-5张（含5张）1>5张03.4信用卡卡龄≤111-3（含）23-5（含5）35-11（含11）43.5借记卡卡龄≤111-3（含）23-5（含5）35-11（含11）43.6信用卡最高等级01（普卡）-02（金卡）103（白金卡）204（钻石卡）34负债信息4.1历史结贷总金额99000-13（含13）213-18（含18分）318-37（含37）24.2当前未结清贷款总金额99000-10（含10）310-13（含13）213-37（含37）-34.3当前未结清贷款总笔数≤2笔22-5（含5笔）1＞5笔-24.4借记卡卡龄≤111-3（含）1.53-5（含5）25-11（含11）34.5近3个月借记卡入账金额99000-10（含10）210-13（含13分）313-37（含37）14.6近3个月借记卡出账金额99000-10（含10）0.510-13（含13分）113-37（含37）04.7近12个月借记卡入账金额99000-13（含13）213-18（含18分）318-37（含37）14.8近12个月借记卡出账金额99000-13（含13）0.513-18（含18分）118-37（含37）0次要标准满分201学历初中及以下0中专、高中1大专2本科3硕士及以上42手机号在网时长＜6个月16-12个月（含12个月）2＞12个月43分期金额≤15000元215000-25000元（含25000元）325000-40000元（含40000元）2＞40000元14还款模式弹性-1等额本息2机构贴息35分期类型3个月贴息、6个月贴息、6期112个月贴息、12期、6+6418个月贴息、18期、6+12324个月贴息、24期、6+18、9+1526申请渠道网页端1手机APP2风险排查辅助项满分20场景不同，个人评分信用不同，绝不能贸然采用无场景的评分模式。

最近工作比较忙，没时间整理一些事情，今天发布一个机构评分卡，本评分卡来源于近几年的实际工作经验之中略有删节，请读者谨慎参考。序号指标名称计算公式或内容（以教育场景为例）分值评分说明首要标准满分60分1基本信息1.1成立年限≤2年12年-5年（含5年）25年到8年（含8年）3＞8年41.2注册资本≤1000100-300万（含300万）1300-500万(含500万)2＞500万32经营能力2.1经营面积≤200平1200-500平方米（含500平方米）2500-1000平方米（含1000平方米）3＞1000平方米42.2经营场所性质住宅1写字楼22.3分支机构1个1

最近任职集团后处理风控中心设计与规划的事情，自己总结了一个风控管理中的八项原则，和大家议题讨论一下，虽然属于原创，但是我认为这是属于总结前人经验，几年前再某昌工作的时候好像也没记得有相关风控原则，也不知道这次总结的风控八项原则属不属于国内的风控准则。

准备了一个全国同业通讯录微信小程序，方便大家相互认识。

消费金融风控联盟专注于消费金融领域的产品设计、信贷流程及风控体系构建、相关知识分享、招聘与信息交流的平台。我们致力于消费金融领域的全流程服务。

以下是我总结本书画的一张脑图和读后感与大家分享

解码“招商银行-闪电贷”贷前风控策略序言本文主要来自2017-11-11的消金风控联盟线下沙龙活动中的交流视频而且整理成文字版本。也希望通过文字描述，把沙龙会中没有讲到的一些东西写出来，提供给咱们消金风控联盟的做风控、做资产等各位朋友为参考，快速实施风控方案，为相对大额度产品腾飞奠定扎实的基础。推荐阅读人群：风控CRO、风控管理人员、产品经理或产品总监、创业者、CEO以及风控管理人研究者。感谢感谢2017年双11参加的沙龙活动的40多位朋友，也感谢各位朋友对消金风控联盟的关注。消金风控联盟成立于2016年双12，在不知不觉中走过来一年的时间，在这一年的时间互金行业从年初的封杀校园贷，到年末的封杀现金贷，（截至发稿，前几天12-1的政策落地后一片哀鸿）无时无刻都充满了激情和无奈，我们的心境也是起起落落。在未来的日子里，消金风控联盟定期每月举办一次的线下免费沙龙活动（咖啡钱自付哦）。消金风控联盟以‘开放、分享、自组织’的七字方针，专注于消费金融风控相关领域。解决大家在一线工作中遇到的问题，以‘联合、共享’为原则，解决问题及资源撮合是消金风控联盟始终如一的使命，而且也将坚持的做下去。再次感谢大家的对消金风控联盟的支持和厚爱。声明：因时间仓促以及笔者工作、知识与能力有限，本文难免会出现瑕疵和纰漏欢迎朋友们批评并提出宝贵的意见和建议。笔者邮箱：2729786215@qq.com

件数、金额均值进件数理和进件金额；日均进件量表示按照某特定周期进行的日进件量的平均算法。件均金额表示某特定范围内平均每进件金额数。一般统计都会按照进件量和金额两个维度统计。例如，逾期中提到的M1