“只活在梦想里，现实对你肯定很残酷只活在现实里，梦想离你肯定很遥远”1引子几年前，我开始接触现金贷这个业务，彼时尚不叫现金贷，而是类似线下小贷、手机贷等等这样模式的存在，因为忙于互联网金融基础设施的理念建设，所以一直没有太关注这个具体业务。最近却接触了不少做现金贷的朋友，其中一位蛮资深的技术大牛的故事和观点很有趣：他14年去找一位圈内投资人，想聊聊有什么适合创业的机会，投资人也不是金融行业人士，但是互联网思维很强烈，投了若干项目，发现其中手机贷这样的业务隐隐约约开始起量，自然推荐给他来做，不过他当时很是不屑，主要的原因现在分析下来有：1、这不就是消费金融吗，内心中认为离开了场景，这样的金融工具很难有生命力；2、信贷业务在他内心中不够NB，说的不好听就是放高利贷的，实在不够有颠覆性，逼格自然不高；3、互联网业务往往遵循产品生命周期曲线，现金贷业务一上来却不是面对高端用户（正常的办公司白领是不会使用现金贷的），而是从相对较低层次的人群入手（来自较落后地区的在读大学生A、在北上广务工的农民工B、亦或在餐馆端盘子的服务员C等等），这种注定不会高大上的业务，他这种大牛怎么看的入法眼；4、还有个他可能不愿意承认的理由：做了这么些年的产品和技术，他其实并不非常了解这种面向C客户的信贷业务，资金从哪里来，风控怎么做，反欺诈怎么搞，追讨如何展开，甚至连收入怎么计算还需要从头学起。所以就随意的放弃了这个业务，然而令人大跌眼镜的就是，仅仅就是一年的时间，到了2015～16年现金贷就做起来了，以迅雷不接掩耳盗铃之势发展，很多身边的朋友抓住机会，迅速做大，捞钱无数，让他非常艳羡，和我聊起来也是悔意满满。2缘由他的故事先放在一旁，其实这个过程我也在经历，因此触动良多，今天咱们就聊聊现金贷这种业务是怎么回事儿，从中细细品味一下互联网创业的业务究竟如何做起来。我们应该先抛开一切对于现金贷的偏见，回到其核心内容上，那就是：覆盖传统银行等金融机构所未能覆盖的借款群体（这部分人群在中国保守数量肯定在数亿级），针对他们真实存在的借款需求，解决他们的融资难问题。从这个角度来看，现金贷当然有其非常积极的意义（当然，也就自然带来了一系列问题）。目前在操作层面，现金贷一般都是无抵押、无担保、无场景（资金用途不明确）的小额中短期现金贷款，具有方便灵活的借款和还款方式，实时审批、快速到账等特征。实际业务大致分为随借随还贷款、超短期贷款（类似国外发薪日贷款PayDay