银保监会拟分类监管，人身险公司分五类：可限制万能险等业务发展，分支机构增设，资金运用等，等级越低越受限~
银保监会拟
人身保险公司分类监管办法
①分五类监管
等级越低越受限
可限制业务、机构、资金运用
②万能险和变额年金等
Ⅱ类限增速，Ⅲ类控规模
Ⅳ类被压降，Ⅴ类或被暂停开展
③Ⅳ类和Ⅴ类，不得增设分支
Ⅴ类限制非标投资，被贴身监管
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银保监会拟对险企分类监管
人身险公司，最快2023年试行
此前，银保监会召开2023年工作会议，并表示将要研究出台保险公司的监管评级和分类监管制度。
今日，银保监会已经下发《人身保险公司分类监管办法》，并在业内征求意见。
从文件内容看，监管会先对险企进行评级，并依据评级进行分类，采取不同的监管政策和措施。
这意味着，保险业最快将在2023年全面进入分类监管时代！
其实，自从2016年我国超越日本成为世界第二保险大国之后，保险业的发展也逐渐进入新的阶段，即将向高质量发展转变。
这就对监管精细化提出更高的要求，近年来，银保监会已经对公司治理、资管公司等开展分类监管。
以寿险公司为例，目前法人机构已经有90余家，机构之间的经营风格、业务规模差异较大。
因此，针对不同风险特征的公司，也需要采取差异化的监管措施。
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人身险公司分五类
根据监管评级确定，差异化管理
1. 人身险公司分五类监管：等级越低，业务、机构、资金运用越受限！
此次《人身保险公司分类监管办法（征求意见稿）》，根据监管机构对人身险公司的最近一次监管评级，将寿险公司分成五类管理。
即，Ⅰ类 ；Ⅱ类；Ⅲ类；Ⅳ类；Ⅴ类！
更重要的是，对不同等级的机构，银保监会将对其业务开展、机构增设等，采取不同的监管政策和措施。
总的来讲，就是分类的等级越低，业务范围、经营区域等越受限。
比如，最低等级Ⅴ类机构，万能险等业务或被暂停，也不得增设分支机构等，详见后文。
此外，分类结果每两年调整一次，原则上将在监管评级确定后30日内完成分类，如有重大变化可动态调整。
2. 人身险公司监管评级，涵盖六个维度105余个指标！
那么，什么是人身险公司的监管评级呢？
2022年5月，银保监会曾就《人身保险公司法人机构风险监测和非现场监管评估办法》向业内征求意见。
该办法构建的风险监测和评估指标体系，覆盖六个维度，并细化到核心、辅助指标105余个。
在对六个评估维度的标准得分，进行加权计算的基础上，得到法人机构风险综合得分。
据此，确定险企的综合风险水平等级，共6级分为1-5级和S级，这应该就是人身险公司的监管评级。
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Ⅱ类限增速，Ⅲ类控规模
Ⅳ类被压降，Ⅴ类或被暂停
分类等级越低，业务发展越受限
1. 寿险业务将分三类，等级越低业务发展越受限！
如前文所说，银保监会在按照监管评级，确定人身险公司的分类结果后，将对①业务范围②经营区域③资金运用监管，进行差异化管理。
首先，业务范围方面将大致分为三类，即，基础类、扩展类和创新业务。
其中，等级为Ⅰ类的公司，可以经营所有业务，并支持其开展创新业务。
但是，其他等级的公司，部分业务的开展就会受限，主要是万能险、投连险和变额年金，以及创新类业务等。
对于等级越低的公司，业务发展越受限，从上图的“控制”，“严格控制”，“严格压降”等字眼，亦能体会一二。
2. 万能险等业务：Ⅱ类限增速，Ⅲ类控规模，Ⅳ类被压降，Ⅴ类或被暂停开展！
在万能型保险和扩展类业务反面，对于Ⅱ类公司，是限制保费增速，对于Ⅲ类是控制保费规模。
具体而言，Ⅱ类公司相关业务的规模保费增速，不能超过公司上一年度万能型保险和扩展类业务规模保费增速或30%，而且，两者取低。
Ⅲ类公司相关业务的规模保费，不能超过公司上一年度万能型保险和扩展类业务规模保费收入。
对于Ⅳ类公司，将严格压降万能型保险和扩展类业务保费规模和业务占比，并“一司一策”提出具体的压降要求。
对于监管评级为5级或者S级，高风险或处于风险处置期，所对应的分类为Ⅴ类的公司，万能型保险和扩展类业务，则会被审慎决定暂停。
为什么主要限制万能险、投连险和变额年金呢？这些都是一些保障功能偏弱，也是曾经帮助一些公司实现粗狂式发展的业务...
对这些业务进行分类管控，有助于引导市场回归保障，并防止一些险企走盲目追求规模而忽略风险的老路。
3. 对高风险业务规模的管控，此前也有现在制度化！
其实，对于相关高风险业务的压降或者暂停，就在去年监管也有进行过调控。
2022年一季度，有一些寿险公司出现过保费的大规模负增长。
比如，被银保监会指出免去总经理、监事的会议流程不合规，且干预公司正常经营的前海人寿，一季度保费负增长78%。
在监管意见第三条中，银保监会就提到前海人寿要在前期压缩业务规模的基础上，强化保险资金管控的基础上，采取进一步的有效措施，改善偿付能力，防范化解风险。
更多内容，详见《银保监会下发监管函，约谈前海人寿实控人姚振华》。
此外，如果大家经历过2016年前后的保险业，应该知道彼时针对中短期存续等产品，也出台过一些规模的限制要求。
因此，此次分类监管新规，可以说是在总结过往经验的基础上，将相关监管措施明确化、制度化。
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除Ⅰ类外分支增设均受限
Ⅳ类和Ⅴ类，不得增设分支
1. 限制机构增设，Ⅳ类和Ⅴ类公司，不得增设！
除限制业务范围外，对于分支机构的增设，不同监管类别的政策也不一样。
Ⅰ类公司机构增设不受限制，Ⅱ类和Ⅲ类的机构增设有一定的范围要求，详见上图。
Ⅳ类公司和Ⅴ类公司，原则上则不可以增设分支机构哦！
至于为什么要限制分支机构？
这是因为大多数寿险业务，都需要在当地有分支机构才可以开展，而从上图的寿险公司省分机构数量可以看到，大多数的分支机构还较少。
对于分支机构和业务的双重管控，能够更有效的控制高风险公司的业务发展。
2. 互联网人身险业务，范围小且门槛高~
可能有的人会说，那可以做互联网业务啊。
但是，2021年保监会已经下发互联网人身险业务新规，详见《互联网人身险业务：不设机构可全国销售，互联网产品迎“专属”时代~》。
其中，限定可在全国范围内，不设分支机构开展业务的仅限五类产品，并不包括万能险等。
同时，还设置一定的门槛要求，而且，针对十年以上普通型业务的门槛更高。
这也是2022年很多寿险公司，宣布暂停互联网人身险业务的缘由~
详见《17家险企暂停互联网人身险业务：财险7家，寿险10家》。
不过，需要注意的是，目前也有一些公司通过“小方法”，走融合类业务绕过这一要求。
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严控资金运用
限制非标投资，可贴身监管
1. 严格资金运用监管，加强检查和限制非标业务等！
此外，总结此前被采取风险处置措施的公司发展，不难发现风险不仅存在负债端，还存在于资金运用等资产端。
因此，此次分类监管新规，还对不同类别的公司开展资金运用，采取不同措施。
具体而言，等级越低的公司，接受监管检查的力度和风险监测的频度越高，Ⅴ类甚至会被贴身监管！
而且，对于Ⅳ类和Ⅴ类公司，只能开展部分资金运用业务，且根据不同的风险情况，部分或全部非标资金运用会被限制。
此外，对于Ⅳ类和Ⅴ类公司合作的资管公司，也有不同的等级要求，详见上图。
之所以要严控非标投资，应该与近两年不少保险公司踩雷“地产”，导致巨额亏损有关。
比如，2021年亏损65亿的中融人寿，详见《中融人寿“资不抵债”，迟迟不披露偿报背后，隐藏的风险到底有多少？》
2. 未按分类监管开展业务，会被采取停新等措施！
最后，对于未按照分类监管要求开展业务的机构，监管还将对其采取责令整改、暂停部分业务等措施。
目前，对于寿险业的监管，在销售行为、产品开发、产品信披等多个方面，都已经有单独的制度要求。
比如，2022年11月下发的《人身保险产品信息披露管理办法》，定期发布的产品通报和问题清单等。
随着，此次机构分类监管的逐步落地实施，寿险业的监管能力建设将得到继续加强。
从业务流程、业务经营、机构管理等，做到全流程、差异化、细分化的全面监管，对风险把控力度更强。
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